401(k) Kapasitenizi Maksimuma Çıkaramazsanız Ne Yapmalısınız?
İçindekiler
Bugün, 401(k), Amerikalıların emeklilik için biriktirdiği standart bir yoldur. Bu planlar vergi avantajları ve potansiyel bir işveren eşleşmesi sağladığından, birçok yatırımcı katkılarını en üst düzeye çıkarmayı veya İç Gelir Hizmeti (IRS) yıllık sınırına kadar katkıda bulunmayı amaçlamaktadır.
2022 için, katkı limiti 50 yaşın altındaki işçiler için yılda 20.500 dolar ve 50 yaş ve üstü için 27.000 dolar. Ancak birçok çalışan kişisel mali durumlarına bağlı olarak limite kadar katkıda bulunamaz. Diğerleri, planın varlık seçenekleri hedefleriyle uyumlu değilse, maksimum 401 (k) almanın ideal olmadığını görebilir.
Bu yazıda, 401(k)’nizi maksimuma çıkarmanın nasıl çalıştığına ve sınıra kadar katkıda bulunamazsanız neler yapabileceğinize bakacağız.
Önemli Çıkarımlar
- A 401(k), vergi avantajları ve potansiyel işveren eşleşmeleri sunar, bu nedenle birçok yatırımcı katkılarını en üst düzeye çıkarmayı amaçlar.
- 401(k)’ye yapılan katkılar vergi öncesi fonlarla yapılır, bu nedenle vergiye tabi gelirinizi düşürürler.
- İşveren planınız sınırlı yatırım seçenekleri ve yüksek ücretler sunuyorsa, 401(k)’nizi maksimuma çıkarmak istemeyebilirsiniz.
- Mali müşavirler genellikle en azından bir işveren eşleşmesine kadar katkıda bulunmayı önerir.
- Genel olarak, maksimum katkı sağlayamasanız bile, bir 401(k)’ye olabildiğince çok katkıda bulunmayı düşünün.
401(k) Kapasitenizi Maksimuma Çıkarmanız Gerekir mi?
401(k)’yi maksimuma çıkardığınızda, vergi avantajlarınızı maksimuma çıkarır ve emekliliğiniz için daha fazla finansal güvenlik yaratırsınız. Geleneksel bir 401(k) planına katkılarınız vergi ertelenir, bu nedenle emeklilikte onları geri çekene kadar (muhtemelen daha düşük bir vergi diliminde olacağınız zaman) bunlar için herhangi bir vergi ödemezsiniz. Bir Roth 401(k) ile vergi sonrası paraya katkıda bulunursunuz ancak emeklilikte vergiden muaf para çekebilirsiniz.
Bazı işverenler de maaşınızın belirli bir yüzdesine kadar eşleşen katkılar yapacaktır. Örneğin, 401(k)’nize 5.000 ABD Doları koyarsanız, işvereniniz de 5.000 ABD Doları katkıda bulunabilir.
Bir 401(k)’yi Maksimuma Çıkarmanın Potansiyel Dezavantajları
Ancak 401(k) değerini maksimuma çıkarmak tüm yatırımcılar için ideal olmayabilir. Aslında, IRS’ye göre, çalışanların yalnızca yaklaşık %3,6’sı 401(k)’lerini maksimuma çıkarıyor.
Bazı yatırımcılar, maaşlarından maksimum katkıyı kesecek nakit akışına sahip olmayabilir. Emeklilik için azami birikimi biriktirmeden önce kazançlarını gerekli harcamalar için kullanmaları gerekebilir.
Ayrıca, çalıştığınız şirkete bağlı olarak, 401(k) planına yoğun bir şekilde yatırım yapmak sizin için en iyi seçim olmayabilir. Bunun nedeni, 401(k) planlarının farklı yatırım seçenekleri sunmasıdır. İşvereniniz planı yönettiğinden, hangi varlıkların sunulacağına karar verir. Bazı durumlarda 401(k) yatırım seçenekleriniz çok sınırlı olabilir.
Son olarak, bazı 401(k) planları yüksek ücretler nedeniyle çekici olmayabilir. 401(k) planı, yönetim ve idare gerektirir ve 401(k) planı katılımcılarının %95’i ücret öder. Çok katılımcılı planlar bazen ölçek ekonomilerinden yararlanır, bu nedenle daha küçük şirketler tarafından sunulanlardan daha düşük ücretlere sahip olabilirler. 2021 raporuna göre, bir 401(k) hesabının ortalama ücreti yaklaşık %0,88 ile %1,19 arasında değişmektedir, ancak gider oranınız çok daha yüksek olabilir.
Bütçeniz kısıtlıysa, yatırım seçenekleriniz çok sınırlıysa veya katılmak için yüksek ücretler ödemeniz gerekiyorsa, 401(k)’nizi maksimuma çıkarmak istemeyebilirsiniz. Bireysel emeklilik hesabı (IRA) veya standart bir aracılık hesabı gibi başka yollarla emeklilik için yatırım yapabilirsiniz.
401(k)’me Ne Kadar Katkıda Bulunmalıyım?
401(k)’nize yatırım yapmaya karar verirseniz, maaşınızdan ne kadar katkıda bulunmak istediğinize de karar vermeniz gerekir. Çoğu için, vergi avantajları ve işveren uyumu, 401(k)’yi emeklilik için yatırım yapmak için en iyi yer yapar.
Genel bir kural, emeklilik için gelirinizin %15’ini biriktirmeyi hedeflemektir. Gelirinizin %15’i 401(k) katkı limitinden fazlaysa, o zaman emeklilik için bu tasarruf yüzdesini korumak için fonlarınızı başka bir hesaba yatırmanız gerekecektir.
Bir 401(k)’yi maksimuma çıkarmayı göze alamıyorsanız, elinizden geldiğince katkıda bulunmayı hedefleyin. Yılda sadece birkaç yüz dolar yatırım yapmak, emeklilik için bir fon kaynağı sağlamaya yardımcı olabilir. İşvereniniz eşleşen katkı payları sunuyorsa, masada “bedava para” bırakmamak için en azından bunların sınırına kadar katkıda bulunmayı hedefleyin.
401(k)’nize katkıda bulunmadan önce, yüksek faizli borçları ödemeyi, beklenmedik olayları karşılamak için bazı acil durum tasarrufları oluşturmayı ve kısa vadeli finansal hedeflerinize (evlenmek veya bir ev satın almak gibi) doğru yolda olduğunuzdan emin olmayı düşünün. . Bundan sonra, muhtemelen 401(k)’nize karşılayabileceğiniz kadarını koymak isteyeceksiniz.
401(k)’mi maksimuma çıkarmalı mıyım?
Çoğu durumda, 401(k)’nizi maksimuma çıkarmaya çalışmalısınız. Çoğu insan için, bir 401(k)’nin vergi avantajları ve potansiyel bir işveren eşleşmesi, emeklilik için tasarruf için güçlü faydalar sağlayacaktır. Ancak, kısıtlı bir bütçeniz varsa veya planınız yüksek ücretlere veya sınırlı yatırım seçeneklerine sahipse, bireysel emeklilik hesabı (IRA) gibi başka bir hesap türüne yatırım yapmayı düşünebilirsiniz.
401(k) için maksimum katkı limitleri nelerdir?
2022 için, 50 yaşın altındaki işçiler için yıllık çalışan katkı payı sınırı 20.500 ABD Dolarıdır. Ancak, 50 yaş ve üstü çalışanlar 6.500 ABD Doları tutarında bir telafi katkısı yapabilir.
401(k)’mi maksimuma çıkaramazsam ne olur?
401(k)’nizi maksimuma çıkaramıyorsanız, emekliliğiniz için ayırabileceğiniz kadar ayırmayı amaçlayan bir bütçe oluşturun. Yıllık tasarruf için bir plan geliştirirken yüksek faizli borç ve diğer finansal yükümlülüklerdeki faktör.
Alt çizgi
Çoğu işçi için şirket sponsorluğunda bir 401(k) emeklilik için tasarruf etmek için iyi bir seçenektir. Bununla birlikte, çalışanların yalnızca yaklaşık %3,6’sı 401(k)’lerini maksimuma çıkarmaktadır.
İşvereninizin yüksek ücretlerle sınırlı bir plan sunması gibi, paranızı başka bir yere yatırmanın mantıklı olduğu bazı durumlar da vardır. Genel olarak, 401(k) planları önemli faydalar sağlar, bu nedenle katkıları en üst düzeye çıkarmak tasarruflarınızı artırabilir.