401K’ma Yıllık Ödeme Koymalı mıyım?
İçindekiler
401(k) planınız varsa, bunu çok çeşitli fonlara yatırım yapmak için kullanabileceğinizin farkındasınızdır – hedef tarihli fonlar, pasif olarak yönetilen endeks fonları ve aktif olarak yönetilen yatırım fonları. Ancak bazı planlar, yıllık gelirler gibi diğer finansal ürün türlerine erişmenize de izin verir. Yıllık ödeme, sizinle bir sigorta şirketi arasında, toplu ödeme veya bir dizi ödeme yaptığınız ve karşılığında, hemen veya gelecekte bir noktada başlamak üzere düzenli ödemeler aldığınız bir sözleşmedir.
Yıllık gelirler bazı insanlar için emekliliği finanse etmenin iyi bir yolu olsa da, 401(k) planlarında o kadar yaygın değildir. Daha yaygın hale gelmelerine rağmen, 2020 itibariyle emeklilik planı katılımcılarının yalnızca %16,3’üne emeklilik geliri seçenekleri sunulmaktadır. Bunun bir nedeni, işverenlerin nihayetinde 401(k) planları aracılığıyla “ihtiyatlı” yatırımlar sunmalarını sağlama sorumluluğuna sahip olmaları ve yıllık ödeme tekliflerinin bir sigorta şirketinin iflas etme riskini beraberinde getirmesidir. Plan sponsorları bu nedenle dava edilme konusunda endişe duyabilirler. GÜVENLİ yasa bu riski azalttı ve emeklilik maaşlarını işverenler için daha güvenli bir seçenek haline getirdi, ancak bunlar alışılmadık bir seçenek olmaya devam ediyor.
Ancak, 401(k)’niz yıllık gelir sağlıyorsa, durumunuza bağlı olarak emeklilik için iyi bir seçenek olabilir. Bu makalede, 401(k) hesabınıza yıllık ödemeler eklemenin artılarını ve eksilerini inceleyeceğiz.
Önemli Çıkarımlar
- Emeklilik portföyünüzün bir parçası olarak bir anüite satın almak isterseniz, bunu 401(k) üzerinden yapabilirsiniz. Bazı işverenler, çalışanların 401(k) planları aracılığıyla yıllık gelirleri satın almalarına izin verirken, diğerleri vermemektedir.
- Bu şekilde bir rant satın alabilirseniz, avantajlar sunabilir. Açık piyasada rantlar için mevcut olandan daha iyi bir oran elde edebilirsiniz ve işvereniniz riskinizi azaltmak için rant sağlayıcısını incelemiş olabilir.
- Öte yandan, yıllık gelirler 401(k) hesaplarıyla aynı vergi avantajlarını sunduğundan, normalde vergilendirilecek parayla yıllık gelirleri satın almak genellikle daha iyidir: 401(k)’nizin dışında bunu karşılayacak kadar paranız olduğunu varsayarsak.
401(k) için Yıllık Gelir Türleri
401(k)’nize bir anüite koymadan önce, sizin için uygun olabilecek farklı türleri anladığınızdan emin olmanızda fayda var. Bu önemlidir çünkü seçenekler karmaşık olabilir. Basit bir sabit anüitenin ötesinde, çok daha karmaşık ve pahalı bir değişken anüite ve biraz daha az karmaşık ve pahalı endeksli anüite satın alabilirsiniz.
Diğer bir popüler seçenek, nitelikli bir uzun ömür yıllık ödeme sözleşmesidir (QLAC). Bu, 401 (k) veya bireysel emeklilik hesabı (IRA) gibi nitelikli bir emeklilik planından yapılan bir yatırımla finanse edilen bir tür ileri yaşam ertelenmiş yıllık gelirdir. 1 Ocak 2022’den itibaren, bir kişi QLAC satın almak için emeklilik tasarruf hesabının 145.000 ABD Dolarına kadarını kullanabilir. QLAC’nin avantajı, gerekli minimum dağıtımların vergiden ertelenmiş olmasıdır.
Emekli maaşları, emeklilik portföyünüz için iyi bir seçim olabilir, ancak bu, koşullarınıza ve risk toleransınıza bağlıdır. İster 401(k) hesabınız üzerinden ister başka bir şekilde bir tane satın almadan önce bunu anlamanız önemlidir. Bir tane satın almadan önce bunun sizin için iyi bir seçenek olduğundan emin olmak için yıllık gelirler kılavuzumuzu okuyun, çünkü bir yıllık ödemeden paranızı satın aldıktan sonra almak zor ve pahalı olabilir.
401(k)’nizde Anüite Satın Alma Avantajları
Yıllık gelirin sizin için uygun olduğuna karar verdiyseniz, nasıl satın alacağınız konusunda birkaç seçeneğiniz olabilir. 401(k) ile bunu yapmanın avantajları şunlardır:
Potansiyel olarak daha yüksek ödemeler. İşvereniniz, yıllık gelir oranlarını müzakere etme konusunda daha fazla ağırlığa sahip olabilir, bu nedenle 401(k)’nizde bir yıllık ödeme seçeneği için aldığınız para, açık piyasada alabileceğinizden daha yüksek olabilir. Yine de olmayabilir, bu yüzden her seçeneği dikkatlice kontrol ettiğinizden emin olun.
Cinsiyetsiz fiyatlandırma. Yıllık gelir fiyatları normalde yaşam beklentisini yansıtır ve kadınlar ortalama olarak daha uzun yaşar. Açık piyasada sunulan yıllık gelirler için bu, kadınların daha düşük bir aylık ödeme bekleyebilecekleri anlamına gelir. 401(k)’de, tüm katılımcılara aynı fiyatlar ve fırsatlar sunulmalıdır, bu da bunu kadınlar için daha iyi (ve potansiyel olarak erkekler için daha kötü bir anlaşma) yapar.
İç huzur. Yıllık ödeme sağlayıcısının, planınızın güvenliği için mütevelli sorumluluğu olan işvereniniz tarafından dikkatlice incelenmiş olması muhtemeldir.
Son olarak, bir yıllık ödeme almak istiyorsanız bu rotayı kullanmaktan başka seçeneğiniz olmayabilir. Emekli maaşları değerli bir seçenek haline geldiğinde, birçok yaşlı, varlıklarının çoğunluğunun 401(k)’lerine bağlı olduğunu fark eder, bu da bunu karmaşık (ve potansiyel olarak pahalı) bir mülk yeniden finansmanı olmadan bir yıllık geliri satın almanın en uygun yolu haline getirir.
401(k)’nizde Anüite Satın Almanın Dezavantajları
Her yatırım kararında olduğu gibi, 401(k)’niz aracılığıyla bir yıllık gelir satın almanın da potansiyel dezavantajları vardır. 401(k) üzerinden veya açık piyasadan bir yıllık gelir satın alıyor olsanız da, bunlardan bazıları aynıdır – yıllık gelirler genellikle hisse senetlerinden veya borsada işlem gören fonlardan (ETF’ler) daha düşük büyüme sunar ve bir bankadan para almak zor olabilir. hala birikim aşamasında iken yıllık gelir.
401(k) üzerinden yıllık ödeme almanın belki de en büyük dezavantajı, bunu yapmanın 401(k) hesabına sahip olmanın bazı vergi avantajlarını azaltmasıdır. Bunun nedeni, yıllık ödemelerin 401(k)’lerin sahip olduğu vergi erteleme avantajına sahip olması ve aynı şekilde çalışmasıdır. Parayı çekene kadar, bir yıllık gelirdeki büyüme veya bir 401 (k) içindeki para için vergi ödemezsiniz.
Bu nedenle, zaten ertelenmiş vergi avantajlarından yararlandığınız bir hesapta yıllık ödeme satın almak mantıklı olmayabilir – eğer yapabiliyorsanız, yıllık ödeme satın almak için vergiye tabi bir hesaptaki parayı kullanmalısınız. Bununla birlikte, birçok insanın bir yıllık ödeme satın almak için vergiye tabi bir hesapta parası yoktur, bu nedenle bir yıllık ödeme istiyorsanız 401(k) hesabınızı kullanmaktan başka seçeneğiniz olmayabilir.
401(k)’m için Anüite Alabilir miyim?
İşvereninize bağlıdır. Bazı plan sponsorları, 401 (k) planlarının bir parçası olarak yıllık gelir teklifinde bulunmaktan çekinirken, diğerleri bunu yapmaktan mutluluk duyar.
401(k) için Ne Tür Gelir Alabilirim?
Yine, işvereninize bağlıdır, ancak birkaç seçeneğiniz olabilir. Basit bir sabit anüitenin ötesinde, çok daha karmaşık ve pahalı bir değişken anüite ve biraz daha az karmaşık ve pahalı endeksli anüite satın alabilirsiniz. Diğer bir popüler seçenek, vergi avantajlarına sahip nitelikli bir uzun ömürlü emeklilik sözleşmesidir (QLAC).
401(k)’m İçin Yıllık Gelir Almalı mıyım?
Duruma göre değişir. Öncelikle, emeklilik portföyünüz için bir rantın mantıklı olduğundan emin olmalısınız. Sonra nasıl satın alabileceğinize bakın. 401(k)’niz aracılığıyla bir yıllık ödeme satın almak, açık piyasada olduğundan daha iyi bir orana erişmenizi sağlayabilir; Öte yandan, bazı vergi avantajlarını kaçıracaksınız.
Alt çizgi
Emeklilik portföyünüzün bir parçası olarak bir anüite satın almak isterseniz, bunu 401(k) üzerinden yapabilirsiniz. Bazı işverenler, çalışanların 401(k) planları aracılığıyla yıllık gelirleri satın almalarına izin verirken, diğerleri vermemektedir.
Bu şekilde rant satın alabilirseniz, avantajlar sunabilir. Açık piyasada rantlar için mevcut olandan daha iyi bir oran elde edebilirsiniz ve işvereniniz riskinizi azaltmak için rant sağlayıcısını incelemiş olabilir. Öte yandan, yıllık gelirler 401(k) hesaplarıyla aynı vergi avantajlarını sunduğundan, normalde vergilendirilecek parayla yıllık gelirleri satın almak genellikle daha iyidir: 401(k)’nizin dışında bunu karşılayacak kadar paranız olduğunu varsayarsak.