Banka Tasarruf Hesaplarına En İyi 5 Alternatif
İçindekiler
Geleneksel hesap cüzdanı tasarruf hesapları, faizde neredeyse hiç yoktan biraz daha iyi ödediğinden, giderek daha fazla kişi daha iyi ödeme yapan alternatifler arıyor. Bunlar arasında para piyasası hesapları, diğer banka hesabı seçenekleri ve eşler arası borç verme bulunmaktadır. İşte bilmeniz gerekenler.
Önemli Çıkarımlar
- Faiz oranları hala tarihi düşük seviyelerinde seyrederken, tasarruf sahipleri banka tasarruf hesaplarında tutulan mevduatlarda uygun faiz oranlarından yararlanmakta zorlanıyor.
- Aldığınız faiz oranını artırabilecek birkaç düşük riskli alternatif mevcuttur.
- Burada, para piyasası hesapları ve çevrimiçi bankalardaki CD’ler dahil olmak üzere beş tanesine bakıyoruz.
1. Yüksek Getirili Para Piyasası Hesapları
Geleneksel bir hesap cüzdanı tasarruf hesabına para yatırmanın en basit alternatiflerinden biri, bir para piyasası hesabı edinmektir. Para piyasası hesapları, tıpkı normal tasarruf veya çek hesapları gibi Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC) tarafından sigortalanır.
Standart tasarruf hesaplarından daha yüksek faiz oranları ödemenin yanı sıra, para piyasası hesapları sınırlı çek hesabı hizmetleri sunar. Genellikle, bir müşterinin hesabına ayda yazabileceği maksimum çek sayısı nispeten düşüktür – tipik olarak beş ile 10 arasındadır. Bu kısıtlı para çekme faaliyetine uymanın karşılığında, para piyasası hesap sahipleri, normal olanlardan daha yüksek bir faiz oranı alırlar. geleneksel tasarruf hesapları için kullanılabilir. Örneğin, standart tasarruf hesaplarında yalnızca %0,10 faiz oranı sunan bir banka, Bir para piyasası hesabında% 0.25 faiz oranı.
Hesap cüzdanı tasarruf hesapları çok az ödediğinden, acil durum fonunuzu saklamak için daha iyi bir yer bulmaya çalışın – sadece paranın hala sigortalı olup olmadığına bakın.
Aylık işlem limitine ek olarak, para piyasası hesaplarında genellikle gerekli minimum açılış depozito tutarı veya korunması gereken minimum bakiye gibi başka kısıtlamalar da vardır. Asgari bakiye şartı varsa ve hesap asgari tutarın altına düşerse, hesap sahiplerine normal tasarruf hesaplarında sunulan standart, daha düşük faiz oranıyla ödeme yapılabilir; ancak bazı bankalar ayrıca bir ceza ücreti de almaktadır. Bir para piyasası veya başka bir alternatif hesap açmadan önce, hesap için geçerli olan herhangi bir kısıtlama ve hesabın maruz kalabileceği tüm ücretler için sözleşmenizin ince baskısını inceleyin.
2. Mevduat Sertifikaları
En az bir veya iki yıl boyunca birikimlerine erişmeyi beklemeyen kişiler için mevduat sertifikaları (CD’ler) bulunmaktadır. Müşterilerin paralarını bağlamaya istekli oldukları süre ne kadar uzun olursa, mevcut faiz oranı o kadar yüksek olur. Bir yıllık ve iki yıllık CD’ler daha yüksek Şu anda geleneksel tasarruf hesaplarında mevcut olan faiz oranları. Ama işin püf noktası, paranızın CD’nin süresi boyunca, genellikle birkaç aydan birkaç yıla kadar kilitli kalmasıdır. Bundan önce paraya dokunursanız, ücret ve cezalara maruz kalabilirsiniz.
Bankrate.com’a göre, bir yıllık CD için (Ocak 2021 itibariyle) ulusal ortalama APY oranı %0,21 idi; iki yıllık CD’ler %0,95’e varan yüksek bir teklif sundu. Bununla birlikte, Qontic Bank ve Delta Community Credit Union, minimum 500$ – 1.000$’a tabi olarak en yüksek oranları ödüyordu. Küçük bir planlama ile bireyler, birikimlerinin bir kısmına erişmeleri gerektiğinde kendilerine daha fazla likidite sağlamak için sermayelerini değişen vade uzunluklarına sahip CD’lere yayabilir. Daha da iyisi, CD’ler FDIC sigortalıdır. Faiz oranları ve erken para çekme cezaları dahil olmak üzere CD’lerin koşulları kurumlar arasında önemli ölçüde farklılık gösterdiğinden, getirinizi en üst düzeye çıkarmak için bir CD satın almak önemlidir.
3. Kredi Birlikleri ve Çevrimiçi Bankalar
Bir tasarruf hesabını caddenin aşağısındaki veya internet üzerinden erişilen farklı bir finans kurumuna taşıyarak daha yüksek bir faiz oranı elde etmek genellikle mümkündür. Kredi birlikleri, genellikle daha az finansal hizmet sunsalar da, bankalarla hemen hemen aynı şekilde çalışırlar. Kredi birliği hesapları, FDIC’nin kredi birliği eşdeğeri olan Ulusal Kredi Birliği Hisse Sigorta Fonu (NCUSIF) aracılığıyla federal olarak sigortalanır.
Kredi birlikleri kar amacı gütmeyen kuruluşlar olduğundan, kredi birlikleri genellikle bankalardan çok tasarruf hesaplarında önemli ölçüde daha iyi faiz oranları sunar. Örneğin, bir kişi geleneksel bir banka yerine bir kredi birliğinde bir tasarruf hesabı açarak sadece %0,09’dan %1,25’e kadar kazanç elde edebilir.
Ally Bank veya American Express Bank gibi çevrimiçi bankalar da tasarruf hesaplarında genellikle daha yüksek faiz oranları sunar. Bunu yapabiliyorlar çünkü fiziksel şube ofislerinin bakımını yapmak için fiziksel olarak yapılan genel masraflardan kaçınıyorlar. Ayrıca, bu bankalar tipik olarak geleneksel bankalarınkinden daha cazip CD oranları sunar.
4. Yüksek Getirili Çek Hesapları
Tasarruf hesaplarından daha iyi faiz oranları sunan yüksek getirili çek hesapları vardır. Bu çek hesaplarından bazıları, daha düşük tasarruf hesabı oranlarının aksine, yıllık yüzde 2.00’ye varan verim sunar.
Daha yüksek faiz oranlarını elde etmek için, müşterilerin genellikle minimum bakiye, doğrudan mevduat veya fatura ödemesi oluşturma veya minimum sayıda aylık banka kartı işlemi gerçekleştirme gibi belirli gereksinimleri karşılaması gerekir. Hesap sahipleri daha yüksek oranları alma şartlarını yerine getiremezse, genellikle herhangi bir ceza uygulanmaz. Bunlara genellikle bankanın çek hesapları için standart düşük oranı sağlanır.
5. Eşler Arası Borç Verme Hizmetleri
Genellikle web siteleri aracılığıyla işletilen eşler arası ödünç verme hizmetleri, son yıllarda giderek daha popüler hale geldi. Eşler arası borç verme, bir bankaya gitmenin dışında kişisel krediler elde etmek için borç para almak isteyen bireylere ve bireysel borç veren yatırımcıların, kredileri borç veren hesap mevduatlarıyla finanse ederek mükemmel yatırım getirileri elde etmelerini sağlar. Prosper.com gibi web siteleri aracılığıyla, borç veren taraftaki bireyler, borç alan taraftaki bireyler için kredi sermayesi sağlar.
Eşler arası borç verenlere sahip borç verme hesapları, bir bankadaki tasarruf hesabı gibi FDIC sigortalı değildir ve para kaybetmek mümkündür. Borçlular hizmet tarafından taranır ve genellikle kredi alabilmek için belirli gereksinimleri karşılamaları gerekir.
Eşler arası kredinin riski büyük ölçüde azaltan özelliği, kredilerin yapısıdır. Herhangi bir bireysel kredi üzerindeki risk, çok sayıda borç veren yatırımcıya yayılmıştır. Bireysel borç verenler genellikle herhangi bir kredinin 25 ila 50 dolarından fazlasını finanse etmez. Örneğin, ev tadilatı için 2.000 $’lık bir kredi arayan bir kişi, krediyi, her biri kredi toplamına 50 $ sağlayan 40 farklı kredi veren tarafından finanse edebilir.
Borç verme hizmeti, kredi riskini ve bir kredi için uygulanacak faiz oranını belirlemek için borçluları ve kredinin amacını değerlendirir. Bireysel borç veren yatırımcılar, paralarının hangi tür kredileri finanse etmek için kullanılacağını belirlemek için risk seviyelerini seçebilirler. Tek bir borçlu ara sıra temerrüde düşse bile, borç verenler bir miktar koruma alırlar çünkü yatırım pek çok farklı krediye yayılmıştır. Yine de, 2015 itibariyle, borç veren yatırımcılar yaklaşık %5 ila %9 arasında bir genel getiri elde edebildiler. Ulusal Ekonomik Araştırma Bürosu’na göre, popüler eşler arası kredi platformları aracılığıyla alınan kredi temerrüt oranları o sırada ortalama %5 civarındaydı.
Eşler arası borç verme hesabına para yatırmanın avantajlarından biri, bir kişinin 25 $ gibi çok düşük bir minimum depozito ile bir borç verme hesabı açabilmesi ve hesaba ayda bir kez para eklemeyi seçebilmesidir. bir tasarruf hesabı ile yapar.
Bu seçenek, bir tasarruf hesabıyla aynı şekilde devlet tarafından sigortalı, garantili gelir olmasa da, normal bir tasarruf hesabının sunduğundan çok daha fazla potansiyel getiri sunan düşük riskli bir yatırım olabilir. Bununla birlikte, P2P kredilerinin etrafındaki düzenleyici ortam karmaşıktır ve eyaletten eyalete farklılık gösterebilir. Yatırım yapmadan önce durum tespiti – ve borç veren olarak size yapılan ödemenin nasıl organize edildiğinin dikkatli bir şekilde incelenmesi – burada özellikle gereklidir.
Paramı tasarruf hesabı dışında bir yerde biriktirmenin riskleri var mı?
Değişir. Eşler arası borç verme gibi bazı seçenekler FDIC tarafından sigortalanmadığından paranızın bir kısmını veya tamamını kaybedebilirsiniz. Yüksek getirili çek hesapları gibi diğer seçenekler, minimum hesap bakiyesi ve sınırlı para çekme gibi kurallara uymanızı gerektirir.
Bir tasarruf hesabı birikimlerimi saklamak için en iyi yer mi?
Bankanızda bir tasarruf hesabı açmak güvenli ve kullanışlı olsa da, bazı olumsuzlukları da vardır. Bir tasarruf hesabında para biriktiren kişiler, yüksek getirili bir tasarruf hesabının veya mevduat sertifikasının sağlayabileceği daha büyük faiz ödemelerini kaçırır.
Vadeli hesap kullanmanın faydaları nelerdir?
Paranızı bir tasarruf hesabında tutmak kadar faiz kazanmazsınız, ancak bazı faydaları vardır. Paranız bir FDIC üyesi banka aracılığıyla tamamen sigortalanacak ve erken para çekme veya minimum bakiyenin altına düşme için tipik olarak herhangi bir ceza yoktur.
Alt çizgi
Paranızdan daha yüksek faiz oranları kazanmanıza izin veren geleneksel hesap cüzdanı tasarruf hesabına kesinlikle alternatifler var. Bir tasarruf hesabının likiditesini sunamayabilirler ve minimum bakiyeler ve işlemlerde aylık limitlerden federal sigorta eksikliğine kadar değişen gereksinimlerle gelirler. Ancak, mali durumunuza bağlı olarak çekici olabilirler.
