Mortgage Krizinin 5 Sonuçları
İçindekiler
2000’lerin ilk kısmı birçok tüketici için bir nimetti. Kredi nispeten kolaylıkla aktı ve bir kredi, kredi kartı veya ipotek için reddedilmeyi neredeyse imkansız hale getirdi. Subprime krediler yaygındı, yatırımcılara ve şirketlere büyük karlar sağlıyordu, ancak aynı zamanda birçok insanın ev sahibi olmalarına izin vererek Amerikan rüyasını yaşamalarına yardımcı oldular.
Birçok insan için bir nimet olsa da, o dönemin ekonomik kötülükleri ipotek krizini ve Büyük Durgunluğu tetikledi. Millet olarak, kesinlikle düşüncesizliklerimizin bedelini ödemek zorunda kaldık ve krizin etkileri gelecekte de bizimle olacak. İşte yüksek faizli ipotek krizinden çıkan beş sonuç.
Önemli Çıkarımlar
- Bir zamanlar müreffeh banliyö bölgeleri, tüm mahallelerin tamamen bakımsız kalmasıyla birlikte boş işlerde bir artış gördü.
- Birçok ev sahibi hala haciz tehdidi altında.
- COVID-19 salgını, işsizlikte son zamanlarda daha fazla dalgalanmaya neden oldu.
- Kredi, yüksek faizli mortgage çöküşünden önceki dönemde olduğu kadar kolay akmadı.
- Amerikalıların neredeyse yarısı maaştan maaşa yaşamayı beklediklerini söylüyor.
Subprime Krizi: Genel Bir Bakış
Subprime mortgage krizinin hemen öncesinde, teknoloji balonu nedeniyle ekonomi bir resesyonun eşiğindeydi. Bu sektördeki şirketler değerlemelerinde keskin bir artış gördü ve sektöre yapılan yatırım da çok yüksekti. Buna karşılık, merkez bankası yetkilileri faiz oranlarını indirerek küresel ekonomiyi canlandırmaya çalıştı. Sonuç olarak, daha yüksek getiriye aç olan yatırımcılar daha riskli yatırımlara yönelmeye başladı.
Kredi notu düşük olan kişilere ipotekleri onaylamaya başladıklarında, borç verenler de aynı şeyi yaptı. Bu insanlardan bazılarının da hiçbir geliri ve mal varlığı yoktu. Borç verenler bu kredileri özel yatırım araçlarına (ipoteğe dayalı menkul kıymetler (MBS)) yeniden paketlediler ve yatırımcılara sattılar. Ancak talep arttıkça, konut balonu çöktü ve tüm küresel ekonomiyi alt üst etti.
Slumburb’un Yükselişi
Kriz, bir zamanlar müreffeh banliyö mahallelerinin büyük bölümlerini boş ve bakımsız bırakan bir ev hacizleri çığına yol açtı. Brookings Enstitüsü’ne göre, banliyöler de yoksulluk sınırının altında yaşayan ülke nüfusunun kabaca üçte birini barındıran yoksullukta keskin bir artış gördü.
Bu fenomen belki de en çok Grand Rapids, Michigan ve Youngstown, Ohio gibi Ortabatı şehirlerinde ve çevresinde fark edilir. Sakin banliyöden sorunlu mahallelere geçiş, konut balonu ve yaygın hacizler, göç, işgücündeki değişiklikler – gelir seviyeleri ve daha yüksek işsizlik – ve nüfustaki ani artış gibi faktörlerin bir araya gelmesinden kaynaklandı.
İyileşme kolay olmadı. Etkiler, Pas Kemeri de dahil olmak üzere Amerika Birleşik Devletleri’nin belirli bölgelerinde, hatta Kaliforniya’daki şehirlerde bile devam ediyor. Büyük topluluklar hala yüksek boşluk oranları görüyor, birçok insan işsiz ve yoksulluk sınırının altında yaşıyor ve Nisan 2022 itibariyle ulusal işsizlik oranı %3,6.
Devam Eden Haciz Kargaşası
İnsanları yaşayacak başka bir yer bulmak zorunda bırakmanın yanı sıra, Federal Rezerv, hacizin milyonlarca Amerikalı için ana varlık olduğu için rahat bir emeklilik beklentilerine zarar verebileceğini iddia ediyor. Bu, elbette, bir haczin ev sahibinin kredi puanına verebileceği zarara ek olarak.
Ekonomik çöküşe eşlik eden haciz dalgası sadece bir başlangıçtı. Rakamlar, subprime krizini takip ettikleri gibi olmasa da, insanlar evlerini kaybetmeye devam ediyor – COVID-19 pandemisinin zirvesi sırasında, federal hükümet haciz ve tahliyeler için bir moratoryum belirledi ve moratoryum sona ererken Temmuz 2021, bazı eyaletler uzattı. Belki de bu uzatmalar nedeniyle, hacizler 2021’de tüm zamanların en düşük seviyelerine düştü.
Yüksek İşsizlik
Ulusal işsizlik oranı, yüksek faizli mortgage çöküşünün ardından %10’un yakınında seyretti, ancak o zamandan beri düşüş eğilimi gösteriyor. Çalışma İstatistikleri Bürosu’na (BLS) göre, Nisan 2022 itibariyle ülkedeki işsizlik oranı %3,6 olarak rapor edildi. Ulusal işsizlik oranının önümüzdeki yıllarda da artmaya devam etmesi bekleniyor.
Daha Sıkı Kredi
Düşük işsizlik, hızlı ev kredisi onayları ve krediye sınırsız erişim gibi geçmişte kaldı. Hemen hemen herkes, ekonomi çöküşten önce bir kredi kartı alabilir veya bir ipotek için onaylanabilirken, iyi nitelikli borçlular olarak kabul edilenler bile onay almakta zorlanabilirler. Bazı tahminlere göre, piyasa çöküşünün ardından 10 konut kredisi başvurusundan sadece biri onaylandı.
Bitirmek İçin Daha Zor Zamanlar
Bunda hiç şüphe yok. Kriz vurduğundan, özellikle orta sınıf için işler genel olarak daha zor. Aslında, First National Bank of Omaha tarafından ankete katılan Amerikalıların %49’u, Yahoo! Finans.
Ankete katılanların yarısından fazlası, üç aydan fazla harcamayı karşılayacak kadar birikimlerinin olmadığını belirtti. Bu rapor, Mart 2020’de milyonlarca Amerikalı için ciddi mali çalkantılara neden olan COVID-19 pandemisinin patlamasından önceydi.
Mortgage Krizi Neydi?
Aslında “subprime” ipotek krizi olarak adlandırılan ipotek krizi, emlak piyasalarının kredibilitesi düşük ancak büyük ipotek kredileri için onaylanmış kişilere satılan yüksek değerli evlerle aşırı doygun hale gelmesinden sonra meydana geldi. Emlak piyasası dibe vurdu ve bu kişiler, 2007-2009 ABD resesyonu sırasında değerleri düşen evlere artık ipotek ödemelerini karşılayamaz hale geldi.
Haciz Nedir?
Haciz, borç verenin temerrüde düşmüş bir krediye borçlu olduğu parayı geri almaya çalıştığında meydana gelen yasal süreci ifade eder. Bu gerçekleştiğinde, borç veren, borçlunun sahip olduğu mülkün mülkiyetini varsayılan olarak alır. Bir haciz harekete geçmeden önce borçlunun belirli sayıda ödemeyi kaçırmış olması gerekir.
Evinizdeki Sualtı Ne Demektir?
İpoteğinizdeki “su altı” terimi, ipotek kredisine evinizin değerinden daha fazla borçlu olduğunuz anlamına gelir. 2007’den 2009’a kadar birçok ev sahibi, gayrimenkul değerleri düştüğünde ve ipotek ödemelerindeki faiz oranları yükseldiğinde kendilerini ipoteklerinde “su altında” buldular.
Alt çizgi
Ne yazık ki, küresel olaylar enflasyonu ve dolayısıyla konut piyasasını etkiliyor. Enflasyon artmaya devam ediyor ve Mart 2022’de Tüketici Fiyat Endeksi %8,5’e yükseldi. 2022’nin başlarında, hem Rusya ile Ukrayna arasındaki savaşın hem de devam eden COVID-19 pandemisinin ekonomik ve enflasyonist etkileri, ev alıcılarını ve cüzdandaki diğer tüketicileri vurmaya devam ediyor.
Bununla birlikte, faiz oranları yükselirken, Nisan 2022 itibariyle hala nispeten düşüktür; bu, ev satın alanların, kredi almaya hak kazanırlarsa, evler için uygun oranlar ve yeniden finansman bulacağı anlamına gelir.