Bir Hayat Sigortası Poliçesinin Nominal Değerini Nasıl Belirleyebilirim?
İçindekiler
Kalıcı bir hayat sigortası poliçesi, ölüm yardımı olarak da bilinen bir nominal değere sahiptir. Bu, poliçe sahibinin lehtarlarının sigortalının ölümü üzerine alacakları dolar tutarıdır. Bir sigorta poliçesinin maliyeti, nominal değerle doğru orantılıdır: ödenen primler ne kadar önemliyse, o kadar fazla ölüm yardımı alacaktır.
Bir sigorta poliçesinin ilk nominal değeri, poliçenin kendisinde belirtilecektir. Gelecekteki planlanmış tüm değişiklikler, politikanın örnek tablosunda görünecektir. Ek sigorta (ödenmiş ilaveler veya PUA olarak bilinir) satın alırsanız veya bir miktar nakit değer alırsanız, ölüm yardımı da değişebilir.
Önemli Çıkarımlar
- Bir hayat sigortası poliçesinin nominal değeri, ölüm yardımıdır.
- Görünüş değeri, ödenecek aylık primlerin belirlenmesinde birincil faktördür.
- Görünüş değeri, fayda beyanında bulunabilir.
- Daimi hayat sigortası ayrıca, poliçe sahibi poliçeyi erken teslim etmeyi seçerse ödenecek tutar olan nominal değerden daha düşük bir nakit değere sahip olabilir.
- Ölüm yardımı, ek sigorta satın alındıkça veya poliçe içindeki nakit değer arttıkça veya azaldıkça zamanla değişebilir.
Hayat Sigortasının Görünüş Değeri
Hayat sigortası poliçeleri, başka bir bireyin ölümünden etkilenenlere finansal kaynak sağlamayı amaçlar. Örneğin, bir ebeveynin ölümü gelir kaybına neden olabilir, bu da kolej için para biriktirmeyi veya aile evinin ipoteğini ödemeyi daha zor hale getirir. Hayat sigortasından alınan ölüm yardımı, zamansız bir ölüm durumunda kaybedilen bu ekonomik değerin yerine konmasına yardımcı olabilir. Ölüm yardımı ayrıca bir güven kurabilir, sadaka verebilir veya daha ileri yaşta bile miras bırakabilir.
Satın alınan sigortanın orijinal tutarı, poliçenin nominal değeri olarak bilinir. Sigortalının vefatı halinde, poliçe lehdarlarına ödenen taban tutardır. Ancak, toplam ölüm yardımı zamanla değişebilir. Ödenen ek sigorta, örneğin, poliçeye temettüler ödendiği için vefat tazminatını artırır. Öte yandan, poliçeden nakit çekilmesi, ölüm faydasını belki de nominal değerinin altına düşürecektir.
Yüz Değeri Nasıl Belirlenir
Sigortalının ölümü halinde hak sahiplerine ödenecek tazminatın tamamını hesaplamak için poliçede yer alan yardım çizelgesine bakınız. Çoğu hayat sigortası şirketi, bir plana dahil edilebilecek ek avantajlar olan biniciler de sunar. Örneğin, bazı sürücüler, sigortalı belirli bir kaza türü nedeniyle ölürse, nominal değerin iki katına çıkmasını şart koşar.
Toplamda, nominal değer artı herhangi bir ek yardımın değeri, poliçenin toplam ölüm tazminatını oluşturur.
Nakit miktarın çok fazla tükenmesi durumunda, ölüm parasını orijinal nominal değerinin çok altına düşürebilirsiniz. Politikanın nominal değerindeki olası herhangi bir değişiklik, politika açısından ele alınacaktır.
Görünüş Değeri Maliyeti Nasıl Etkiler?
Görünüş değeri, bir hayat sigortası poliçesinin maliyetine katkıda bulunan en önemli faktörlerden biridir. Kalıcı poliçelerin hem nominal değeri hem de nakit değeri varken, vadeli poliçeler (önceden daha ucuz olan) yalnızca bir nominal değer taşır.
Örneğin, XYZ Şirketinden vadeli bir hayat sigortası poliçesi satın almak isteyen bir kişi, nominal değeri 500.000 ABD Doları olan bir poliçe için, 100.000 ABD Doları değerindeki bir poliçeden daha fazla ödemeyi bekleyecektir.
Örnek olarak, aşağıdaki tablo, sağlıklı, sigara içmeyen 30 yaşında bir erkek için farklı miktarlarda 20 yıllık hayat sigortası teminatı satın almak için kullanılan varsayımsal primleri göstermektedir.
| Görünür değer | Aylık üst seviye |
|---|---|
| 100.000$ | $10 |
| 250.000$ | 15 dolar |
| 500.000$ | 25 dolar |
| 750.000 dolar | $34 |
| 1.000.000$ | 42 dolar |
| 2.000.000$ | 77 dolar |
Görünüş Değerinin Değişmesine Ne Sebep Olabilir?
Bir politikanın nominal değerinde yukarı veya aşağı bir değişikliği tetikleyebilecek birçok olay vardır.
Artı tarafta, nakit değer, politikanın nominal değerinde karşılık gelen bir artışa neden olacak kadar büyüyebilir. Bu, poliçeye yatırılan ve toplam nakit değerini artıran temettülerden kaynaklanabilir. Poliçe sahipleri, aynı poliçeye nakit ekleyerek vefat tazminatını artırarak ek sigorta (PUA) satın alabilirler.
Nakit değer, poliçeyi erken teslim ederseniz, peşin nakit karşılığında ölüm ödeneğini kaybederseniz alacağınız miktardır. Bu, sigortacıların müşterilerine gönderdiği aylık hesap özetlerine kaydedilir. Nakit değer, net teslim değeri olarak da ifade edilebilir.
Eksi tarafında, poliçe sahibi tarafından poliçe bakiyesinden alınan ödenmemiş poliçe kredileri poliçenin nominal değerinden düşülecektir. Primlerinizi ödemezseniz, sigorta şirketi bu ödemeleri karşılamak için poliçedeki nakit değeri kullanmaya başlayacak, nakit değeri ve ölüm tazminatını azaltacaktır. Son olarak, poliçeden nakit olarak para çekme (teslim olma olarak bilinir) yaparsanız, ölüm parasını azaltacaktır.
Yüz Bedeli Ölüm Ödeneğiyle Aynı mı?
Yüz tutarı, bir hayat sigortası poliçesindeki ilk ölüm yardımıdır. Ancak, poliçenin nakit değeri zamanla değiştikçe, toplam ölüm tazminatını nominal değerin üstünde veya altında değiştirebilir.
Nakit Değerimi Hayat Sigortasından Çekebilir miyim?
Evet, ancak bunu yapmak ölüm parasını buna göre azaltacaktır. Bir poliçedeki tüm parayı çekerseniz (teslim ederseniz), poliçe sona erer.
Nakit Değerli Hayat Sigortası Nedir?
Nakit değerli hayat sigortası, vefat ödeneğinizden ayrı tutulan bir kredi veya para çekme yoluyla erişilebilen, ölüm yardımı dışında nakit değer bileşeni olan bir kalıcı hayat sigortası şeklidir. Sigortanın nakit değer kısmı, poliçenin ömrü boyunca tahakkuk eder.
Alt çizgi
Bir hayat sigortası poliçesinin nominal değeri, sigortalının vefat etmesi durumunda ödeyeceği ilk ölüm yardımıdır. Bir dönem politikası için bu, ömrü boyunca aynı kalacaktır. Kalıcı bir politika için, gerçek ölüm yardımı, politikanın nakit değeri kısmı değiştikçe artabilir veya azalabilir.
Steve Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Anahtar şey, satın alınacak bir yüz değerinin ne kadar büyük olduğunu belirlemektir. Bunu hesaplamak için kendinize şu soruları sorarak başlayın:
- Eşimin ve çocuklarımın mevcut yaşam kalitelerini sürdürmek için ne kadar paraya ihtiyacı olacak?
- Borçlarımı, vergilerimi ve emlakla ilgili diğer masraflarımı ödemek için ne kadara ihtiyaçları olacak?
- En sevdiğim hayır kurumlarının bağışlarımın yerine ne kadara ihtiyacı olacak?
- Ardından, kapsamın gerekli olacağı maksimum süreyi hesaplayın. Örneğin, en küçük çocuğunuz şu anda iki yaşındaysa, kolejden yeterli geliri olduğundan emin olmak istersiniz. Bu 20 yıl daha.
Bu çeşitli ihtiyaçları karşılamak için farklı yüz miktarları ve garanti süreleri olan birkaç poliçe kullanmak daha uygun maliyetli olabilir. Veya her şeyi kapsayacak büyük bir yağ politikasına sahip olmak daha basit olabilir.