Yaş, Hayat Sigortası Oranlarını Nasıl Etkiler?
İçindekiler
Yeni hayat sigortası satın almayı mı düşünüyorsunuz? Bir taahhütte bulunmadan önce, bir poliçenin yıllık priminin nasıl belirlendiğini anlamak önemlidir. Hangi sigorta risk sınıfına atandığınızı etkileyebilecek çeşitli faktörler vardır.
Sağlığın yanı sıra, yaşınız hayat sigortası şirketlerinin dikkate aldığı bir şeydir. Bir poliçe satın aldığınızda ne kadar yaşlıysanız, primler o kadar pahalı olacaktır. Bunun nedeni, hayat sigortası maliyetinin, poliçe yürürlükteyken ölme olasılığını belirleyen aktüeryal hayat tablolarına dayanmasıdır – ve ne yazık ki, ne kadar yaşlıysanız, o günün o kadar erken gelmesi muhtemeldir. Yaşın hayat sigortası maliyetini nasıl etkilediğini ve gençken poliçe almanın neden daha uygun maliyetli olabileceğini daha net görmek için okumaya devam edin.
Önemli Çıkarımlar
- İster vadeli ister kalıcı bir poliçe arıyor olun, yaşınız hayat sigortası prim oranınızı etkileyen başlıca faktörlerden biridir.
- Tipik olarak, prim tutarı her yaş için ortalama olarak yaklaşık %8 ila %10 artar; 40’lı yaşlardaysanız yıllık %5 kadar düşük, 50 yaşından büyükseniz yıllık %12’ye kadar çıkabilir.
- Vadeli hayat sigortası ile poliçe aldığınızda priminiz kurulur ve her yıl aynı kalır. Tüm hayat sigortası ile prim her yıl artar.
- Yaş ayrıca, nitelikli tıbbi muayenelerin giderek daha sıkı hale gelmesiyle, bir kişinin hayat sigortası kapsamına girmeye hak kazanıp kazanmayacağını da etkiler.
- Bunun nedeni, yaşınız ne kadar büyükse, sigorta kapsamındayken hastalanma veya ölme olasılığınız o kadar yüksektir.
Hayat Sigortası Oranları Nasıl Çalışır?
Hayat sigortası, vefat ettiğinizde lehtar olarak adlandırdığınız kişi veya kişilere ölüm yardımı ödemek için tasarlanmıştır. Bu teminat karşılığında hayat sigortası şirketine bir prim ödersiniz. Vadeli hayat sigortası durumunda, bu primleri poliçede belirtilen belirli bir vade için ödersiniz. Kalıcı hayat sigortası kapsamında, poliçe yürürlükte kaldığı sürece primler muaccel olur.
Hayat sigortası satan şirketler, hayat sigortası oranlarını belirlemeye yardımcı olması için aktüeryal tabloları kullanabilir. Aktüeryal tablolar, yaşam beklentisi ve ölüm oranlarını tahmin etmek için kullanılır. Bu tablolar, diğer faktörlerle birlikte, hayat sigortası kapsamı için ne kadar ödeyeceğinizi belirleyebilir.
Uç
Vadeli hayat sigortası poliçeleri, kalıcı hayat sigortasına kıyasla tipik olarak daha düşük prim oranları sunar.
Risk Sınıfı ve Hayat Sigortası Primleri
Hayat sigortası için ne kadar ödeyeceğinizi hesaplarken risk sınıfınız devreye girer. Hayat sigortası şirketleri, başvuru sahiplerini aşağıdaki gibi faktörlere dayalı olarak çeşitli risk sınıflarına atar:
- Yaş
- Cinsiyet
- Ağırlık ve önceden var olan koşulların varlığı dahil olmak üzere genel sağlık
- Sigara içme durumu
- Aile öyküsü
- Meslek
- Uçurtma veya paraşütle atlama gibi riskli hobilere katılım
Sigorta şirketine bağlı olarak Preferred Plus veya Elite olarak adlandırılabilecek en düşük risk sınıfına atanmışsanız, genellikle en düşük primleri ödersiniz. Öte yandan, sağlık, sigara içme durumu, yaş veya diğer risk faktörlerine dayalı olarak standart altı bir oran atanırsanız, hayat sigortası için en fazla ödemeyi yapabilirsiniz.
Ek olarak, tüm bir yaşam veya evrensel poliçe düşünüyorsanız, nakit değer üzerindeki getiri oranı, primi yukarı veya aşağı yönlendirecektir. Nakit değerde daha yüksek bir getiri oranı, politika primlerini minimumda tutmak için uzun bir yol kat edebilir. Beklenenden daha düşük nakit değer getirisi, politikayı daha uzun süre yürürlükte tutmak için daha yüksek bir fonlama tutarı gerektirecektir. Ve yaş, hem vadeli hem de tüm hayat sigortası oranlarına en önemli katkıyı yapan unsurdur.
Uç
Meslek değiştirmek, kilo vermek veya sigarayı bırakmak, sigorta risk sınıflandırmanızı iyileştirmenize ve primlerinizi düşürmenize yardımcı olabilir.
Sigorta Primleri Yaşla Nasıl Artar?
Bir vadeli hayat sigortası poliçesi için yıllık prim veya “oran”, satın alma sırasında belirlenir ve poliçenin süresi için belirlenir. Frazzitta, “Oran, dönem boyunca geçerlidir” diyor.
Hayat Sigortası Kavramları A.Ş.’nin Direktörü Ted Bernstein’a göre, tipik olarak, prim tutarı her yaş için ortalama olarak yaklaşık %8 ila %10 artar. “45 yaşında bir erkek, 1.000.000 ABD Doları teminatlı 20 yıllık yeni bir politika için ortalama 1.125 ABD Doları ödeyecek” diyor. “46 yaşında satın alınan aynı poliçe 1.225 dolara ve 47 yaşında satın alınırsa yılda 1.345 dolara mal olacak.”
Her yıl hayat sigortasının maliyetini artırmanın nedeni basit matematiktir. Huntley, “Her doğum günü sizi yaşam sürenize bir yıl daha yaklaştırıyor ve bu nedenle sigorta yaptırmanız daha pahalı” diyor. Oranların her geçen gün arttığını tahmin ediyor. 40’lı yaşlarınızda her yıl %5 ila %8 ve 50 yaşın üzerindeyseniz her yıl %9 ila %12 oranında.
Huntley, vadeli hayat sigortası fiyatlarını – her doğum gününde prim yükseltmek yerine – sabit tutabilmek için, ödeyeceğiniz primleri 10, 20 veya 30 yıla yayar ve bunların ortalamasını tek bir ödemeye böler, diye açıklıyor Huntley. Gençken düşük, büyüdüğünde çok yüksek primler ödemek yerine, her yıl aynı tutarı ödüyorsun.
Mevcut vade poliçenizin vadesi dolduğunda, yaşınıza göre çok yüksek oranlarla karşılaşabilirsiniz. Huntley, “Sigortalı başlangıç süresini aşarsa, sigorta şirketi primi yeni yaşlarını yansıtacak şekilde ayarlamalıdır” diyor.
| Yaşa Göre Hayat Sigortası Oranları | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Yaş | Cinsiyet | 250.000$ | 500.000$ | 750.000 dolar | 1.000.000$ |
| 25 | Erkek | $12.53 | $18.99 | 26.02 $ | $30.96 |
| Dişi | $11.04 | 15.84$ | 21.18 $ | 23.78 $ | |
| 30 | Erkek | 12.70$ | 19.31$ | 26.09 $ | 31.45 $ |
| Dişi | 11,26 $ | 16.53 $ | 21.76$ | $25.39 | |
| 35 | Erkek | $13.45 | 21.07$ | $28.73 | $34.40 |
| Dişi | $11.73 | 17.63 $ | 23.99 $ | $28.38 | |
| 40 | Erkek | 17.03 $ | 27.76 $ | $38.17 | $48.66 |
| Dişi | $15.27 | 24,48 $ | 33,58 $ | 42,14 $ | |
| 45 | Erkek | $26.86 | 44,46 $ | $63.66 | $82.36 |
| Dişi | 21,70 $ | $36.91 | 53.03 $ | $67.15 | |
| 50 | Erkek | $39.34 | $66.36 | $96.51 | 125.16$ |
| Dişi | 30,44 dolar | 54.39 $ | $79.25 | $98.04 | |
| 55 | Erkek | $61.51 | 107,46 $ | $158.16 | 204.36 $ |
| Dişi | 45,33 dolar | $83.77 | $123.32 | $158.79 | |
| 60 | Erkek | 106.25 $ | 183,86 dolar | $272.76 | $354.26 |
| Dişi | $76.13 | 137.57 $ | 204.02 $ | $262.98 | |
Bununla birlikte, tüm yaşam politikası oranları yaşla birlikte artmaktadır. Frazzitta, “Primler, sigorta şirketi tarafından her yıl aktüeryal tablolara dayalı olarak belirleniyor” diyor ve ekliyor: “Ve her bir ardışık yaşta artıyorlar çünkü artan ölüm oranları nedeniyle her yıl nakit değerde daha büyük bir düşüş yaşanıyor.”
Kapsam için Uygunluk
Huntley, yaşın bir kişinin hayat sigortası kapsamına girip girmeyeceğini etkileyebileceğini söylüyor. “Daha büyük yaşlar kesinlikle başvuranın seçeneklerini sınırlayabilir.” Örneğin, çoğu taşıyıcı, 18 ila 70 yaşları arasındakilere yalnızca 20 yıllık vadeli politikalar sunduğunu söylüyor. Bundan sonra, o kadar uzun bir süre alamazsınız.
Yaşlandıkça diğer gereksinimler de artar. Her taşıyıcının, genellikle sağlıkla ilgili belirli testleri içeren taahhüt gereklilikleri vardır. Yaşlandıkça, bir taşıyıcının daha fazla test yapması gerekecek. Örneğin, Amerikan Genel Hayat Sigortası Şirketi’ne 500.000 $’lık teminat için başvuran 44 yaşındaki bir kişinin muhtemelen kan ve idrar testleri de dahil olmak üzere tıbbi muayeneden geçmesi gerekecektir. Bununla birlikte, 45 yaşında, aynı sigortayı satın almak isteyen aynı kişinin tıbbi muayene ve laboratuvar çalışması ile birlikte dinlenme EKG’sine ihtiyacı olabilir.
Ek test gereksinimleri, daha fazla sağlık sorununu yakalayabilecekleri için kesinlikle oranlar üzerinde etkili olabilir. Daha kıdemli başvuru sahipleri söz konusu olduğunda, hayat sigortası taşıyıcıları da kişinin zihinsel durumunu değerlendirmeye başlamıştır. Başvuru sahipleri, hafıza hatırlama testi gibi bilişsel bir değerlendirmede başarısız oldukları için reddedilebilir.
Hangi Yaşta Hayat Sigortası Almalısınız?
Daha genç ve sağlıklı olduğunuzda hayat sigortası daha ucuz olacaktır. Gelecekte hayat sigortasına ihtiyacınız olacaksa (örneğin, bir aile kurmayı veya birkaç yıl sonra bir çocuğu üniversiteye göndermeyi planlıyorsanız), yıllık primlerinizi azaltmak için daha gençken sigorta yaptırmanız mantıklı olabilir.
Yaşlandıkça Hayat Sigortasının Maliyeti Ne Olur?
Bir poliçeyi yaşlandıkça satın alırsanız, hayat sigortası primleri artacaktır. Belli bir noktada, birçok sigortacı kapsamı tamamen reddedecektir. Tüm yaşam poliçeleri 80 veya 85 yaşını doldurmuş kişilere; ancak, vadeli politikaların 65 veya 70 yaş gibi çok daha genç kısıtlamaları olabilir.
Primlerin Yaşla Artmadığı Hayat Sigortası Var mı?
Grup hayat sigortası poliçeleri, tüm üyeler için belirli düzeyde primlere sahip olma eğilimindedir ve yaş, cinsiyet veya sağlık açısından ayrım yapmaz. Bununla birlikte, bu tür poliçelerin kapsamı genellikle sınırlıdır ve şirketten ayrıldıktan veya istihdamı sonlandırdıktan sonra taşınabilir değildir.
Kadınlar Hayat Sigortası İçin Yaşa Göre Daha Fazla mı Ödüyor?
Hayır. Genel olarak ve diğer her şey eşit olduğunda, kadınlar erkeklere göre daha düşük hayat sigortası primi ödeme eğilimindedir. Bunun nedeni, kadınların ortalama olarak erkeklerden daha uzun yaşama eğiliminde olmasıdır.
Alt çizgi
Hayatınızın her yılı, hayat sigortası priminize dolar ekleyebileceğinden, bir sonraki doğum gününüzden önce düşündüğünüz herhangi bir poliçeyi satın almaya çalışın. Aradığınız teminat için en iyi oranları aldığınızdan emin olmak için bulabileceğiniz en iyi iki veya üç hayat sigortası şirketinden fiyat teklifi alın.
Hala arıyorsanız, birden fazla sigorta şirketiyle çalışan bağımsız bir acenteyle konuşmayı düşünün. Ve kulağa hoş gelen bir politika bulduktan sonra, gerçekten ihtiyacınız olandan daha fazla teminat (dolar cinsinden) satın almamaya dikkat edin.