2022 İçin En İyi 20 Yıllık Mortgage Oranları

Daha düşük faiz oranlarından yararlanmak ve ipoteklerini er ya da geç ödemek isteyen herhangi bir ev sahibi, 20 yıllık bir ipotek düşünmelidir. Genel olarak, 20 yıllık ipotek oranları 30 yıllık olanlardan daha düşüktür ve kredi süresi boyunca faiz ödemelerinin azaltılmasına yardımcı olur.

Bununla birlikte, 20 yıllık bir ipotek krediyi daha hızlı öder ve bu nedenle aylık yükümlülüğü daha yüksektir. Ev sahipleri, 20 yıllık bir ipotek seçerken aylık bütçelerinde daha yüksek maliyetleri hesaba katmalıdır, ancak yine de 15 yıllık bir ipotek için gerekenden daha azdır.

20 yıllık bir ipoteğin ana faydası, ev sahiplerinin daha düşük faiz oranlarından elde ettikleri ve 30 yıldan daha kısa sürede geri ödedikleri tasarruftur. Örneğin, 300.000 dolara bir ev satın alırsanız ve %20’lik bir indirim yaparsanız. %3,25’lik 30 yıllık ipotek yerine, %3’lük 20 yıllık vadeyi seçersiniz, kredinin ömrü boyunca yaklaşık 49.313.50$ faiz tasarrufu yapabilirsiniz.

20 yıllık bir ipotek, 15 yıllık bir ipotekten daha uygun aylık ödemelere sahiptir. 15 yıllık ipotek ile büyük olasılıkla daha fazla faiz tasarrufu yapacak olsanız da, aylık ödeme daha yüksek olacak ve bu da bazı borçlular için külfetli olabilir.

Borç verenler ipotek oranlarını belirler, ancak Federal Rezerv’in bir parçası olan Federal Açık Piyasa Komitesi tarafından belirlenen federal kısa vadeli faiz oranları onları etkiler. Bireysel faktörler, bir borçlunun kredi puanı, varlıkları, yükümlülükleri ve borçları gibi ipotek oranlarını da etkileyebilir. Başka bir deyişle, yüksek riskli olarak görülen bir borçlu, düşük riskli olarak kabul edilen birine kıyasla büyük olasılıkla daha yüksek bir faiz oranı alacaktır.

İyi bir ipotek oranı görecelidir ve kredi profilinize bağlı olacaktır. Örneğin, büyük bir peşinat öderseniz, oranınız büyük olasılıkla daha düşük peşinat koyan birinden daha düşük olacaktır (VA ve FHA kredileri gibi istisnalar vardır). Veya daha düşük bir kredi puanınız varsa, çok rekabetçi bir oran alma şansınız zayıf olacaktır.

En iyi oranı alma şansınızı artırmak için, kredi puanınızı yükseltmek, daha büyük bir ön ödeme için para biriktirmek ve birkaç farklı borç verenden alışveriş yapmak gibi birkaç adım atabilirsiniz.

Farklı ipotek türlerinin genellikle farklı oranları vardır, bu nedenle araştırmanızı yapın. Örneğin, ayarlanabilir oranlı ipotekler (ARM) daha düşük başlangıç ​​oranlarına sahiptir ancak daha sonra mevcut piyasa koşullarına bağlı olarak dalgalanacaktır. Sabit oranlı ipotekler daha yüksek olabilir, ancak borçluların kredi vadesinin tamamı boyunca değişen oranlar konusunda endişelenmelerine gerek yoktur.

Faiz oranı ve yıllık yüzde oranı (APR) aynı değildir. Borç verenler, APR’deki faizle birlikte oluşturma ücretleri gibi ücretleri içerir. Bu nedenle APR, faiz oranından daha yüksektir. Faiz oranına benzer APR’ler için bu, kredinin krediye aktarılan daha az ek maliyeti olduğu anlamına gelir. Faiz oranları gibi, APR ne kadar düşükse, borçlular kredinin ömrü boyunca o kadar az ödeme yapacaktır.

Kredi puanınız, ipotek oranınızı doğrudan etkiler; kredi puanı düşük olanlar, oradaki en iyi oranları almaya hak kazanamazlar. Bunun anlamı, borçluların kredi boyunca daha fazla ödeme yapmalarıdır. Yüzde bir farkın çeyreği bile binlerce dolar faiz tasarrufu anlamına gelebilir.

Kredi puanınızın borç verenler için bu kadar önemli olmasının nedeni, risk profilinizin bir göstergesi olmasıdır – kredinizi zamanında ve tam olarak geri ödeme şansınızı gösterir. Borç verenler, borçluların alacaklılarına zamanında ödeme yaptıklarını gösterdiğinden daha yüksek bir puan görmek isterler.

Kredi puanınız, açık ve kapalı kredi hesapları, ödeme geçmişiniz ve daha fazlasını içeren kredi raporunuzdaki bilgilerden oluşur. Bu raporlar kredi büroları – Equifax, Experian ve TransUnion tarafından oluşturulur. Kredi geçmişiniz puanınız için çok önemli olduğundan uzmanlar, kredi başvurusunda bulunmadan önce herhangi bir tutarsızlık veya puanınızı neyin etkileyebileceğini kontrol etmek için kredi raporunuzu kontrol etmenizi önerir.

Borç verenler, borçlulara bir ev kredisi çekerken faizi ön ödeme seçeneği vermek için ipotek puanları sunar. Bu tek seferlik ücrete indirim noktaları da denir ve borçlunun faiz oranını düşürmeyi amaçlar. Oranı yüzde dörtte bir oranında düşürmek, ipotek tutarınızın yüzde birine mal olacak. Örneğin, 250.000$’lık bir ipotek alırsanız ve mevcut %3,25 faiz oranını bir puan düşürmek istiyorsanız, %3’e düşürmek için 2,500$ ödemeniz gerekir.

Bir ipoteği yeniden finanse ederken, 20 yıllık bir dönem harika bir seçimdir çünkü bunu seçmek, 30 yıllık bir ipotekle baştan başlamanız gerekmediği anlamına gelir. 30 yıllık bir dönem, daha düşük bir aylık ödeme anlamına gelse de, genel olarak daha fazla faiz ödeyerek, ilk etapta yeniden finansman amacını ortadan kaldıracaksınız. 15 yıllık veya 10 yıllık bir yeniden finansman ile karşılaştırıldığında, 20 yıllık bir vade, aylık ödeme tutarı açısından çok daha uygundur.

Tabii ki, tüm bunlar mevcut ipoteğinizde kaç yıl kaldığına ve yeniden finanse etmek istediğiniz miktara bağlıdır. Bu nedenle, finansal durumunuz için en mantıklı olanı görmek için alışveriş yapmak en iyisidir.