Öğrenci Kredisi Faizi Nasıl Hesaplanır?
İçindekiler
Yakın zamanda mezun olduysanız veya üniversiteden ayrıldıysanız, öğrenci kredisi ödemenizin ne kadarının borcunuzun faiz kısmına gittiğine şaşırabilirsiniz. Bunun nedenini anlamak için öncelikle bu faizin nasıl tahakkuk ettiğini ve her ödemeye nasıl uygulandığını anlamanız gerekir.
Önemli Çıkarımlar
- Faizin nasıl tahakkuk ettiğini ve öğrenci kredisi ödemelerinize nasıl uygulandığını anladığınızdan emin olun.
- Federal krediler, finansman giderlerinizi hesaplamak için basit bir faiz formülü kullanır.
- Bazı özel krediler, faiz ücretlerinizi artıran bileşik faiz kullanır.
- Bazı özel borç verenlerin değişken faiz oranları vardır; bu, gelecekteki bir tarihte daha fazla veya daha az faiz ödeyebileceğiniz anlamına gelir.
- Faiz genellikle, sübvansiyonlu federal krediler dışında kredi verildiğinde tahakkuk etmeye başlar.
Öğrenci Kredi Faizinizi Hesaplamak için 3 Adım
Borç verenlerin belirli bir faturalandırma döngüsü için nasıl faiz talep ettiğini bulmak aslında oldukça basittir. Tek yapmanız gereken şu üç adımı takip etmek:
Adım 1. Günlük Faiz Oranını Hesaplayın
İlk olarak kredinizin yıllık faiz oranını alıp 365’e bölerek günlük olarak tahakkuk eden faiz miktarını belirlersiniz.
Yıllık %5 faizli bir krediye 10.000$ borcunuz olduğunu varsayalım. Günlük 0,000137 faiz oranına ulaşmak için bu oranı 365’e (yani 0,05 ÷ 365) bölersiniz.
Adım 2. Günlük Faiz Ücretinizi Belirleyin
Daha sonra, her gün ne kadar faiz değerlendirildiğini bulmak için 1. Adımdaki günlük faiz oranınızı 10.000 ABD Doları (0.000137 x 10.000 ABD Doları) tutarındaki ödenmemiş anaparanızla çarparsınız. Bu durumda, sizden günlük olarak 1,37 ABD doları faiz alınır.
3. Adım. Bunu Aylık Bir Tutar’a Dönüştürün
Son olarak, bu günlük faiz tutarını faturalandırma döngünüzdeki gün sayısıyla çarpmanız gerekir. Bu durumda, 30 günlük bir döngü olduğunu varsayarız, bu nedenle ay için ödeyeceğiniz faiz tutarı 41,10 ABD Doları (1,37 ABD Doları x 30 ABD Doları) olur. Bir yıl için toplam 493.20 $ olacaktır.
Sübvansiyonlu bir federal krediniz yoksa, krediniz ödendiği andan itibaren faiz bu şekilde birikmeye başlar. Bu durumda, okuldan ayrıldıktan sonra altı ay süren ödemesiz süreniz sona erene kadar sizden faiz alınmaz.
Sübvansiyonsuz kredilerle, tahakkuk eden faizleri hala okuldayken ödemeyi seçebilirsiniz. Aksi takdirde, birikmiş faiz, mezun olduktan sonra aktifleştirilir veya anapara tutarına eklenir.
Bir müsamaha talep ederseniz ve size izin verilirse (temelde, genellikle yaklaşık 12 ay boyunca kredinizin geri ödenmesinde bir duraklama) – müsamaha sırasında ödemeleriniz dursa bile, faizin bu süre boyunca tahakkuk etmeye devam edeceğini unutmayın. ve nihayetinde anapara tutarınıza eklenecektir. Ekonomik sıkıntı yaşarsanız (işsiz kalmanız da dahil) ve ertelemeye girerseniz, yalnızca devletten sübvansiyonsuz veya PLUS krediniz varsa faiz işlemeye devam eder.
Federal kurumlardan ve Federal Aile Eğitim Kredisi Programı kapsamındaki öğrenci kredilerinin faizi, Başkan Biden tarafından görevdeki ilk gününde imzalanan bir yönetici emriyle 30 Eylül 2021’e kadar askıya alındı. Askıya alma son tarihinin en son uzatması şu anda 31 Aralık 2022’dir.
Basit ve Bileşik Faiz
Yukarıdaki hesaplama, basit bir günlük faiz formülü olarak bilinen şeye dayalı olarak faiz ödemelerinin nasıl hesaplanacağını gösterir; ABD Eğitim Bakanlığı bunu federal öğrenci kredilerinde böyle yapıyor. Bu yöntemle sadece anapara bakiyesinin bir yüzdesi olarak faiz ödersiniz.
Bununla birlikte, bazı özel krediler bileşik faiz kullanır; bu, günlük faizin faturalandırma döngüsünün başında anapara tutarı ile çarpılmadığı anlamına gelir – ödenmemiş anapara ile çarpılır. artı tahakkuk eden herhangi bir ödenmemiş faiz.
Bu nedenle, faturalandırma döngüsünün ikinci gününde, aya başladığınız 10.000 dolarlık anaparaya günlük faiz oranını (bizim durumumuzda 0.000137) uygulamıyorsunuz. Günlük oranı anapara ve önceki gün tahakkuk eden faiz tutarı ile çarpıyorsunuz: 1,37 dolar. Bankalar için iyi sonuç veriyor çünkü tahmin edebileceğiniz gibi, bu şekilde birleştirdiklerinde daha fazla faiz topluyorlar.
Yukarıdaki hesaplama ayrıca, federal bir krediyle alacağınız kredinin ömrü boyunca sabit bir faiz olduğunu varsayar. Bununla birlikte, bazı özel krediler, piyasa koşullarına göre yukarı veya aşağı gidebilen değişken oranlarla gelir. Belirli bir ay için aylık faiz ödemenizi belirlemek için, kredi için sizden alınan cari oranı kullanmanız gerekir.
Bazı özel krediler, bileşik faiz kullanır; bu, günlük faiz oranının, ayın ilk anapara tutarı ile çarpıldığı anlamına gelir. tahakkuk eden ödenmemiş faiz ücretleri.
Amortisman Hakkında
Sabit oranlı bir krediniz varsa – Federal Doğrudan Kredi Programı veya özel bir borç veren aracılığıyla – ödenmemiş anapara ve dolayısıyla faiz ücreti bir aydan bir aya düşse bile toplam ödemenizin değişmediğini fark edebilirsiniz. sonraki.
Bunun nedeni, bu borç verenlerin amorti etmesi veya ödemeleri geri ödeme süresi boyunca eşit olarak dağıtmasıdır. Faturanın faiz kısmı düşmeye devam ederken, her ay ödediğiniz anapara tutarı buna karşılık gelen bir miktar artar. Sonuç olarak, genel fatura aynı kalır.
Hükümet, ödeme tutarlarını erkenden azaltmak ve ücretleriniz arttıkça kademeli olarak artırmak için tasarlanmış bir dizi gelir odaklı geri ödeme seçeneği sunar. Erken dönemde, ay boyunca biriken faiz tutarını karşılamak için kredinize yeterince ödeme yapmadığınızı fark edebilirsiniz. Bu, “negatif amortisman” olarak bilinen şeydir.
Bazı planlarda hükümet, karşılanmayan tahakkuk eden faizin tamamını veya en azından bir kısmını ödeyecektir. Ancak gelire bağlı geri ödeme planı ile her yıl anaparaya ödenmeyen faiz eklenir. Ödenmemiş kredi bakiyeniz, orijinal kredi miktarınızdan %10 daha yüksek olduğunda, aktifleştirilmeyi durduracağını unutmayın.
Federal Öğrenci Kredileri için Oranları Kim Belirler?
Federal öğrenci kredilerindeki faiz oranları, ABD Eğitim Bakanlığı tarafından değil, federal yasalarla belirlenir.
Daha İyi Bir Oran İçin Konsolide Etmeli miyim?
Duruma göre değişir. Kredi konsolidasyonu hayatınızı kolaylaştırabilir, ancak taşıdığınız krediler kapsamında şu anda sahip olabileceğiniz avantajları kaybetmemek için bunu dikkatli bir şekilde yapmanız gerekir. İlk adım, konsolide etmeye uygun olup olmadığınızı öğrenmektir. Yarı zamanlı statüden daha düşük bir statüye kayıtlı olmanız veya okula gitmemeniz, şu anda kredi ödemeleri yapmamanız veya kredinin ödemesiz süresi içinde olmanız, temerrüde düşmemeniz ve en az 5.000 ila 7.500 ABD Doları arasında kredi taşımanız gerekir.
Öğrenci Kredisi Faizini Düşürebilir miyim?
Evet. Dosyalama durumuna, gelir düzeyine ve ödenen faiz miktarına göre belirli kriterleri karşılayan kişiler 2.500 dolara kadar kesinti yapabilirler.
Alt çizgi
Öğrenci kredinize ne kadar faiz borcunuz olduğunu bulmak basit bir işlemdir – en azından standart bir geri ödeme planınız ve sabit bir faiz oranınız varsa. Kredi süresi boyunca toplam faiz ödemelerinizi azaltmak istiyorsanız, farklı geri ödeme planlarının maliyetlerinizi nasıl etkileyeceğini görmek için her zaman kredi sağlayıcınıza danışabilirsiniz.
