Mevduat Sertifikası (CD) ve Çek Hesabı: Hangisini Açmalısınız?

Paranızı yönetmek söz konusu olduğunda, her zaman üzerinizde büyük miktarda nakit bulundurmak genellikle akıllıca sayılmaz. Federal Mevduat Sigorta Kurumu’na (FDIC) göre, Amerikan hanelerinin yaklaşık %95’inde banka hesabı olan en az bir kişi bulunmaktadır.

Çoğu banka tarafından sunulan olası hesap türlerinden sadece ikisi olmalarına rağmen, çek hesapları ve mevduat sertifikaları (CD’ler), her birinin kendi tuhaflıkları olmasına rağmen, fon tutmak için iyi yerlerdir. Bu farklılıkları anlayarak hangisinin sizin için doğru olduğuna veya ikisini birden isteyip istemediğinize daha kolay karar verebilirsiniz.

Mevduat Sertifikası (CD) Nasıl Çalışır?

Mevduat sertifikası (CD), parayı belirli bir süre için el değmeden bırakma taahhüdü karşılığında sabit faiz oranı primi sunan faizli bir vadeli mevduat hesabıdır. CD’yi bir bankaya verilen kredi türü olarak düşünün. Banka müşteriden borç para alıyor ve imtiyaz için faiz ödüyor.

Ülkedeki hemen hemen her banka ve kredi birliği müşterilerine CD sunarken, şartlar bankanın inisiyatifindedir. Buna vadenin ne kadar süreceği ve ne kadar faiz kazandıracağı da dahildir. Genel olarak, en kısa vadeli CD’ler, bir tasarruf hesabından çok daha fazla ödüyor. Vade ne kadar uzun olursa, faiz o kadar yüksek olur.

CD’nin Artıları

• Zaman içinde faiz tahakkuk ettirir: Zaman içinde faiz yaratmak, pasif gelir elde etmenin kolay bir yoludur. Ana fikir, parayı bir CD’de el değmeden bırakmak olduğundan, bankalar ve kredi birlikleri daha uzun vadeler için daha yüksek faiz oranları sunuyor. CD faiz oranları, paranızı yeterince uzun süre taahhüt etmeye istekliyseniz, ulusal ortalamanın birkaç katı kadar olabilir. Ağustos 2022’de “en iyi” bir yıllık CD oranları %2,50 ile %3 arasında değişiyordu. Üç yıllık CD için oranlar yaklaşık %3 ila %3.1 idi.
• Sabit faiz oranları: Çoğu CD sabit faiz oranlarıyla gelir. Hesabın vadesi boyunca finans dünyasında ne olursa olsun, banka oranı artıramaz veya azaltamaz. Bu iyi ve kötüdür: Bir hesap, düşen faiz oranları nedeniyle asla azalan kazançlar görmez, ancak faiz oranları artarsa ​​daha büyük getiriler görmez. Yine de, tam olarak ne alacağınızı bileceksiniz. Değişken oranlı CD’ler mevcuttur ancak kendi riskleri vardır.
• Gelecekteki harcamalara hazırlanmaya yardımcı olur: CD’ler, yeni bir araba için para biriktirmek veya bir evin peşinatını ödemek gibi uzun vadeli planlama için mükemmeldir. Parayı birkaç yıllığına bir kenara ayırarak, bu fonları diğer harcamalar için kullanmadığınızdan emin olabilir ve CD’nizin faiz açısından ne kadar ekstra para kazanacağını hesaplayabilirsiniz.

Bir CD’nin Eksileri

• Fonlara kolayca erişilemez: Bir CD’nin en büyük özelliği, belirli bir süre boyunca ellerinizi kurabiye kavanozunuzdan etkili bir şekilde uzak tutmanızın beklenmesidir. İster birkaç ay ister birkaç yıl kabul etmiş olun, bu paranın ulaşamayacağı düşünülmelidir.
• Erken geri çekilme kanunla cezalandırılır: Bir CD’den vadesi gelmeden para almak, federal olarak zorunlu bir ceza ile gelir. Tam olarak ne kadar ceza alacağınız, hesap sözleşmesinde belirtilenlere bağlıdır. Yasanın bir minimum ceza belirlediğini, ancak bir maksimum sınır olmadığını unutmayın.
• Enflasyon faiz kazançlarını silebilir: Enflasyonu kimse sevmez, ancak CD sahipleri bu fenomenden özellikle çok etkilenir. Ulusal enflasyon oranı bir CD’nin faiz oranını aşarsa, gerçek harcama gücü açısından parayı yatırdığınızda beklediğinizden daha az para alırsınız.

Bir Çek Hesabı Nasıl Çalışır?

Bir CD, belirli bir süre boyunca fonlarınıza erişiminizin olmaması anlamına geliyorsa, çek hesapları tam tersidir.

ABD’deki hemen hemen her banka ve kredi birliği tarafından sunulan çek hesapları, düzenli para yatırma ve çekme işlemleri için tasarlanmış çok likit mevduat hesaplarıdır.

Çek hesaplarına, otomatik vezne makineleri (ATM’ler), elektronik borçlar, banka kartları veya kağıt çekler dahil olmak üzere çeşitli yollarla erişilebilir. Finansal kurumlar tipik olarak öğrenci çek hesapları, ticari veya ticari çek hesapları ve ortak hesaplar dahil olmak üzere bir dizi hesap türü sunar.

Bir Çek Hesabının Artıları

• İhtiyacınız olduğunda paranıza erişin: Müşteriler herhangi bir ceza riski olmadan sayısız para çekme ve sınırsız para yatırma işlemi yapabilirler. Fonlara erişmenin birden fazla yolu ile çek hesapları, büyük satın alımlara ek olarak günlük maliyetlerin ödenmesini kolaylaştırır.
• Farklı hesap türleri: Çek hesapları, her biri kendine özgü özelliklere, sınırlamalara ve avantajlara sahip farklı türlerde gelir. Bir çek hesabına ihtiyacınız varsa, muhtemelen sizin özelliklerinize uygun bir tane var.
• Doğrudan para yatırmayı ayarlayın: Doğrudan mevduat sayesinde, maaşlarınız için kağıt çek alma ve bozdurma günleri geride kaldı. İşvereninizle bazı hızlı belgeleri doldurarak, fonlarınız doğrudan çek hesabınıza yatırılabilir. Çoğu durumda, para ödeme gününde kullanılabilir.

Bir Çek Hesabının Eksileri

• Sıfır faiz: Çoğu çek hesabı faiz getirmez, bu nedenle büyük miktarda nakit tutmak herhangi bir getiri sağlamaz. Muhtemelen faiz tahakkuk eden ikinci bir hesap isteyeceksiniz.
• Hesap ücretleri ve minimumlar: Çek hesapları genellikle hesap ücretleri ve minimum tutarlarla birlikte gelir. Hesabınızda sahip olduğunuzdan daha fazla para harcamak için kredili mevduat ücretlerinden, ağ dışı nakit çekmek için ATM ücretlerine, hesabınızı çalışır durumda tutmak için aylık hizmet ücretlerine kadar, bankalar bu ek maliyetleri gelir elde etmenin bir yolu olarak alır.
• Fazla harcamak kolay: Bir çeki fazla harcamak ve karşılıksız bırakmak kolaydır. Neyse ki çoğu banka, müşterilerinin istedikleri zaman bakiyelerini kontrol etmelerini sağlayan çevrimiçi uygulamalar sunar.

Alt çizgi

İster bir çek hesabıyla ister bir CD ile gidin, karar, istediğiniz veya ihtiyaç duyduğunuz paraya ne kadar erişime sahip olduğunuza bağlıdır. Paranızın çoğuna her zaman erişmeniz gerekiyorsa, bir çek hesabı sizin için doğru olabilir. Bir süre paranızın bir kısmına dokunmadan yaşayabiliyorsanız ve bu arada biraz da faiz kazanmak istiyorsanız, bölgenizdeki CD’lere bir göz atmalısınız.