Kiralamalı mısın yoksa satın almalı mısın?

Kiralamak veya satın almak? Bu, özellikle kariyerlerini başlatan ve uzun vadeli finansal planlarını şekillendirmeye başlayan genç profesyoneller için büyük bir karar. Temmuz 2022 IPropertyManagement raporu, 100 milyondan fazla Amerikalı’nın evlerini kiraladığını ve bunların %35’inden fazlasının 35 yaşın altında olduğunu, ancak bu onların daha ucuz yolu kullandıkları anlamına gelmiyor. Genç Y kuşağı, 30 yaşına geldiklerinde kiraya yaklaşık 97.400 dolar harcıyor.

Bu sayı, ülke çapında kira fiyatları arttıkça yükselebilir ve potansiyel olarak daha fazla genç profesyoneli ev satın alma arenasına itebilir. 2022 Apartman Listesi Kira Raporu, ABD oranlarının Eylül 2022’den bu yana %10 arttığını ve 2021’de %17,6 arttığını belirtiyor. Takip ettikleri en büyük 100 şehirden 79’unda aylık kira ücretleri arttı. Maxwell Lender Solutions tarafından yapılan bağımsız bir ankete göre, Y kuşağının %50.95’i satın alma kararlarında motive edici bir faktör olduğunu söylüyor.

Ama hangisi daha mantıklı? İşte genç profesyonellerin dikkate alması gerekenler.

Maliyet Konularıyla Başlayın

Maliyet, kiralama veya satın alma kararında bariz bir faktördür. Bununla birlikte, ikisinin nasıl karşılaştırıldığına dair çok yönlü bir finansal resme sahip olmak önemlidir. New York City merkezli emlak grubu Triplemint’ten Ajan Gina Ko, “Satın alma maliyetinin ne zaman kiralamaktan daha faydalı olacağı konusunda her zaman bir dönüm noktası vardır, ancak alıcıların neyi ve ne zaman satın alacaklarını belirleyen bazı faktörler vardır” diyor. .

Bir mülkün satın alma fiyatının ötesinde, genç profesyoneller peşinat, kapanış maliyetleri, ev sahipleri birliği veya kooperatif ücretleri, sigorta, emlak vergileri, kamu hizmetleri ve bakım gibi şeyleri de dikkate almalıdır. Bu maliyetler, satın almak istediğiniz mülkün türüne göre büyük ölçüde değişebilir.

Pazar seçiminiz de önemlidir. Bazı şehirlerde, kira oranları ile ipotek ödemesi arasında büyük bir fark olabilir. San Francisco en iyi örnektir. Zillow’a göre, Ağustos 2022 itibariyle ortalama kira fiyatı 3.750 dolardı. Karşılaştırıldığında, Zillow, Körfez Bölgesi’ndeki medyan ipotek ödemesinin bir önceki yıla göre %37.4 artışla 5.700 dolar olduğunu belirtiyor.

Ön ödeme belirleyici bir faktör olabilir. Ko, %3,5’e varan bir indirimle FHA kredisi almak mümkün olsa da, kariyerinin ilk yıllarında olan biri için bu miktarın bile biriktirilmesinin zor olabileceğini söylüyor.

Atlanta’daki Residential Funding Consultants’ın ortağı ve kıdemli ipotek kredisi yaratıcısı Wes Woodruff, faiz oranlarının da dikkate alınması gerektiğini söylüyor. Faiz oranları, bir ipotek için ne kadar ödeyeceğinizi etkiler, ancak aynı zamanda kira oranındaki artışları da tetikleyebilir. Woodruff, bir ev sahibinin sizden ne kadar ücret alacağı üzerinde hiçbir kontrolünüz olmadığını ve “tutarlı kira artışları olan bir yerde kalmaktansa bugün satın almak daha ucuz olabilir” diyor.

Federal Rezerv, 9 Eylül 2022’ye kadar federal fon oranını dört kez artırdı ve yıl sonundan önce ek oran artışları bekleniyor. Freddie Mac 30 yıllık sabit ipotek oranları 11 Ağustos 2022 haftasında %4,99’dan %5,22’ye yükseldi, bu da genç profesyoneller için şu anda daha yüksek bir ipotek oranına kilitlenmeleri için bir teşvik olmayabilir.

Uzun Vadeyi Düşünün

Maliyete ek olarak, genç profesyoneller kiralamadan satın almaya geçişi düşünürken kariyer yollarının onları nereye götürebileceğini de düşünmelidir. Ko, üç ila beş yıl içinde kariyer açısından nerede olacaklarından emin olmayan genç alıcılarla sık sık karşılaştığını söylüyor. Sık sık yapılan bir uzlaşma, işleri onları farklı bir yöne veya farklı bir şehre götürürse kiralayabilecekleri bir daire satın almaktır.

RealtyHop kurumsal iletişim analisti Shane Lee, “Kariyerinizin gidişatının kiralama veya satın alma kararınız üzerinde büyük bir etkisi var” diyor ve en önemli faktörlerden biri, bir kariyer değişikliğinin gelirinizi nasıl etkileyebileceğidir. “Bir ev sahibi olmak büyük bir finansal taahhüt gerektirir ve geliriniz önümüzdeki üç ila beş yıl içinde dalgalanacaksa, satın almak sizin için ideal olmayabilir.”

Woodruff, şu anki yerinizde en az üç yıl kalacağınızı biliyorsanız, satın almaya değebileceğini söylüyor. Ancak çeşitli olasılık senaryolarına bakmalısınız. Bu, transfer edilme, çalıştığınız girişimin mide bulandırıcı olması veya farklı bir şirkete geçme ve maaş kesintisi yapma olasılığını içerir.

Bir aile kurmak da devreye giriyor. Lee, eğer bekarsanız ve bir aile kurmak için acil bir planınız yoksa, satın almanın hiç radarınızda olmayabileceğini söylüyor. Öte yandan, resimde bir eş ve çocuklar hayal ediyorsanız – veya zaten bir aileniz varsa – bir ev sahibi olmak daha fazla güvenlik ve istikrar sağlayabilir.

Ailenizle ilgili düşüncelerle motive olduğunuzda, satın almak yerine kiralamak daha çok kaliteli okullar, güvenli bir ortam ve işe gidip gelmek için makul bir yol sunan doğru mahalleyi bulmakla ilgili hale gelir. Bu, ihtiyacınız olan alana sahip olmaktan bahsetmiyor. Woodruff, “Bence çocuklu bir daireye sahip olmak gerçekten zor” diyor. “Arka bahçeli tek başına bir eve sahip olmak, bir ailenin büyümesine yardımcı olmak için uzun bir yol kat ediyor.”

Doğru Zamanda Satın Almaya Hazır Olun

Satın almadan önce biraz daha uzun süre kiralamayı planlıyorsanız, o zamanı boşa harcamayın. Kendinizi mali açıdan ev sahibi olmaya hazırlamak için kullanın.

Woodruff, “Kredi puanınız çok yüksek” diyor ve genç profesyoneller kredinin nasıl çalıştığını her zaman anlamıyor. Kredi puanları ipotek kararlarında tek belirleyici faktör değildir, ancak bunlar çok önemlidir ve daha yüksek bir puan, bir ev kredisinde daha düşük faiz oranına dönüşebilir. Kredi kullanmaya yeni başlıyorsanız, Woodruff bir ila iki kredi kartı açmanızı ve her ay yalnızca tam olarak ödeyebileceğiniz kadar ödeme yapmanızı önerir. Ve en önemlisi ödemelerinizi zamanında yapın.

Satın almaya hazır olduğunuzda ne tür bir bütçeyle çalışmanız gerektiğini belirlemek için mevcut maaşınızı büyüme potansiyeline göre değerlendirin. Büyük miktarda borçla, özellikle de öğrenci kredisi borcuyla karşı karşıyaysanız, Lee, bir ev için ödemek için daha fazla geliriniz olması için bir kısmını ödemeye çalışmanızı önerir.

Son olarak, peşinat ve kapanış maliyetlerinizi göz önünde bulundurun. %20 veya daha fazla peşinat biriktirmek, daha az peşinatla bir ev satın almak mümkün olsa da, özel ipotek sigortasından (PMI) kaçınmanıza olanak tanır. Kapanış maliyetleri, satın almanız gereken toplam nakit tutarına ek olarak %2 ila %5 ekleyebilir.

Ne kadar ev alabileceğinizi ve hangi ipotek türünün en iyi olduğunu tam olarak anlamak, peşinat ve kapanış maliyetleriniz için tasarruf etmeniz gereken miktarları belirlemenize yardımcı olabilir. Rakamları bir ipotek hesaplayıcısı aracılığıyla çalıştırmak, tahmini satın alma maliyetlerinizin gerçek kiralama maliyetlerinizle nasıl karşılaştırıldığına dair bir fikir verebilir.

Alt çizgi

Genç profesyoneller için hem kiralamanın hem de satın almanın artıları ve eksileri vardır. Kiralama, onarım ve yükseltme yapma, emlak vergileri ve ev sahibi sigortası gibi belirli maliyetlerden kaçınmanıza olanak tanır, ancak nerede yaşadığınıza bağlı olarak bir ev sahibi olmak daha uygun fiyatlı bir seçenek olabilir. Mali hususlarla birlikte denklemin her iki tarafını da tartmak, hangisinin daha anlamlı olduğunu belirlemenize yardımcı olabilir. En önemlisi, nihai hedefinizi perspektifte tutun.

“Önceliklerinizin ve hedeflerinizin ne olduğuna karar verin. [are],” diyor Ko, “ve onlara ulaşıp ulaşabildiğinizden emin olmak için geriye doğru çalışın.”