529 Planı Oluşturmanın İpuçları – Finansal Ansiklopedi
Çocuğunuzun eğitimi için yatırım yapmak, bir ebeveyn olarak yapabileceğiniz en önemli şeylerden biridir. Bir 529 planı bunu gerçekleştirmenin kolay bir yoludur ve aynı zamanda bazı vergi avantajlarından da yararlanır. Başlangıçta orta öğretim sonrası eğitim için tasarlanmış olan 529 planları artık K-12 eğitim maliyetleri için kullanılabilir. Ve GÜVENLİ Yasası Aralık 2019’da yürürlüğe girdiğinden bu yana,öğrenci kredisi ödemeleri için de kullanılabilirler. Nasıl başlayacağınız aşağıda açıklanmıştır.
İçindekiler
Temel Çıkarımlar
- Kendi eyaletinizin 529 planı, özellikle vergi indirimi alacaksanız, yatırım yapmak için en iyi yer olabilir.
- Bazı eyaletler, o eyaletteki topluluk kolejleri, kolejleri ve üniversiteleri için bugünün oranlarında gelecekteki eğitim ücretlerini kilitlemenize izin veren 529 ön ödemeli öğrenim planı sunar.
- Bir komisyoncu veya başka bir finansal danışman aracılığıyla veya doğrudan plandan bir 529 planını açabilirsiniz. Doğrudan yatırım yapmak genellikle daha ucuzdur.
1. Önce Eyaletinizin Planlarını Kontrol Edin
50 eyaletin tamamı ve Columbia Bölgesi bir veya daha fazla 529 plan sunar. Kendi eyaletinizin planlarına yatırım yapmanız gerekmez, ancak bu size bir vergi indirimi veya kredisi hakkı verebilir.30’dan fazla eyalet bu tür vergi indirimleri sağlıyor.
Şu anda yedi eyalet, hangi eyaletin planına yatırım yaptığınıza bakılmaksızın vergi indirimleri sunmaktadır. Bunlar Arizona, Arkansas, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana ve Pennsylvania’dır.
Morningstar ve Savingforcollege.com dahil olmak üzere bir dizi bağımsız web sitesi, yatırım performanslarına ve diğer faktörlere göre 529 planlarını periyodik olarak derecelendirir.4 Investopedia kısa süre önce en iyi 5 529 planın listesini yayınladı.
2. Plan Ücretlerini Karşılaştırın
Eyalet dışı bir 529 planına yatırım yapmak isteyebilmenizin bir nedeni, plan ücretlerinde daha iyi bir anlaşma yapabilmenizdir. Ulusal Eyalet Haznedarları Birliği’ne bağlı Kolej Tasarruf Planları Ağı web sitesinde bir planın yıllık ücretleri hakkında bilgi bulabilir ve planları yan yana karşılaştırabilirsiniz.
Ücretlerdeki bu fark gerçekten zamanla artabilir. Çocuğunuzun doğduğu gün 10.000 $ yatırım yaparsanız,% 0.1 dahili ücretlerle% 8’lik bir getiri varsayarsanız, 18. doğum gününde 39.246 $ değerinde olacaktır. Bu ücretler% 1,1 ise, aynı% 8’lik getiri yalnızca 32,746 $ ‘a yükselecektir. The Money Guy Show’un sunucusu ve McDonough, Ga.’da bulunan Preston & Cleveland Wealth Management’tan sertifikalı finans planlamacısı Brian Preston, “Bu, çocuğunuzun eğitimi için harcanabilecek, masaya bıraktığınız bedava para,” diyor. bir finans podcast’i.
Ücretler, doğrudan hesap sahiplerine satılan doğrudan planlar ile komisyoncular ve diğer mali danışmanlar tarafından satılan danışman tarafından satılan planlar arasında önemli ölçüde farklılık gösterir.Örneğin, New York’un 529 Üniversite Tasarruf Programı Doğrudan Planı, şu anda yıllık% 0,15’lik ücretlere sahipken, New York’un 529 Danışman Rehberli Üniversite Tasarruf Programı’nın ücretleri% 0,65 ila% 2,15’tir.
Dolayısıyla, kendi yatırım kararlarınızı verme konusunda rahatsanız, doğrudan bir plan aracılığıyla yatırım yaparak önemli ölçüde tasarruf edersiniz.
3. Tasarruf Planlarını Ön Ödemeli Planlar ile karşılaştırın
İki temel tür 529 planı vardır: tasarruf planları ve ön ödemeli öğrenim planları. Şu anda on eyaletten daha azı ön ödemeli öğrenim planları sunmaktadır, ancak eyaletiniz bunlardan biriyse, size gelecekteki öğrenim ücretlerini cari fiyatlarla bağlama fırsatı verecektir. Ön ödemeli planların, okul seçiminizi, genellikle o eyaletteki topluluk kolejleri, kolejleri ve üniversiteleriyle sınırlandırabileceğini unutmayın. 529 tasarruf planıyla, parayı herhangi bir eyaletteki herhangi bir uygun kurumda ve oda ve yemek dahil daha geniş bir yelpazede harcama için kullanabilirsiniz.
Ön ödemeli planlar, sundukları garantiler açısından da büyük farklılıklar gösterir, bu nedenle küçük yazıları okuduğunuzdan emin olun. Ön ödemeli planlar K-12 eğitimi için kullanılamaz.
4. Yatırımlarınızı Seçin
Bir plan seçtikten sonraki adımınız, katkılarınızın nasıl yatırılmasını istediğinize karar vermektir.
Çoğu plan, hisse senedi ve tahvil fonları gibi muhafazakardan agresif olana kadar değişen bir dizi yatırım fonu sunar. Bazıları ayrıca sigorta şirketlerinden garantili yatırım sözleşmeleri (GIC’ler) ve bankalardan teminat sertifikaları (CD’ler) gibi başka seçenekler de sunar. Tüm paranızı tek bir yatırım türüne yatırmanız gerekmez; birkaçını çeşitlendirebilirsiniz.
Genel bir kural olarak, hesap sahibi eğitim için paraya ne kadar uzun süre ihtiyaç duyarsa, o kadar agresif bir şekilde yatırım yapmak isteyebilirsiniz. Bunun nedeni, muhtemelen zaman içinde daha yüksek bir getiri elde edeceğiniz ve aynı zamanda finansal piyasalar dibe vurursa iyileşmek için daha fazla zamanınız olacağıdır.
Artık birçok 529 planı, varlık tahsisini yıllar içinde ayarlayan, çekilme süresi yaklaştıkça daha muhafazakar hale gelen yaşa dayalı veya hedef tarih fonları içeriyor. Yatırım seçiminde rahat değilseniz veya 529 portföyünüzü periyodik olarak yeniden tahsis etme zahmetini istemiyorsanız, bu fonlar akıllıca bir seçim olabilir. Sadece ücretlerinin çok yüksek olmadığından emin olun.
Otomatik yatırım programları, 529 hesabınıza para yatırmayı kolaylaştırır ve ayrıca dolar-maliyet ortalamasından da faydalanırsınız.
5. Erken ve Sıklıkla Yatırım Yapın
Ne kadar erken başlayabilirsen o kadar iyi. Örnek olarak, çocuğunuz doğduğunda yatırılan 1.000 dolar% 8 faiz oranıyla 18 yılda 3.996 dolara çıkacaktır. Çocuğunuz 10 yaşına gelene ve 1000 doların büyümesi için sadece sekiz yıl kalana ve 18 yaşına kadar sadece 1.851 dolara ulaşana kadar bekleyin.
Belirtildiği gibi, bir danışman aracılığıyla veya daha ucuza, doğrudan planın sponsoruna yatırım yaparak bir 529 planına başlayabilirsiniz. Eyaletler 529 planı yönetirken, genellikle günlük operasyonları Fidelity, T. Rowe Price veya Vanguard gibi büyük finansal hizmet şirketlerine devrederler.
Çoğu yatırım fonunun aksine, 529 planları tipik olarak minimum yatırım veya 25 $ gibi çok küçük bir yatırım gerektirmez.
Sonraki katkılar için, birçok plan, banka hesabınızdan seçtiğiniz para miktarını aylık, üç aylık veya altı aylık olarak çekecek ve plana yatırım yapacak otomatik yatırım programları da sunar. Toplu bir meblağ yerine yıl boyunca periyodik olarak yatırım yapmanın bir avantajı, dolar-maliyet ortalamasından yararlanmanızdır. Bazı planlar ve işverenler, bir 529 planına girmek için maaş çekinizden otomatik olarak para çekmenize de izin verir.
Bunun gibi otomatik planlar, yatırım yapmayı neredeyse zahmetsiz hale getirir, bu da meşgul ebeveynler için özel bir nimet olabilir.
