Borç Verme Ayrımcılığının Tarihçesi

Redlining’de Kullanılan HOLC Haritaları
Renk	Seviye	HOLC Açıklama
Yeşil	Bir “En İyi”	HOLC, A alanlarını “mevcut fonları olan iyi ipotek kreditörlerinin maksimum kredilerini vermeye istekli olduğu…—belki de değerlemenin %75-80’ine kadar—“sıcak noktalar” olarak tanımladı.
Mavi	B “Hala İstenen”	HOLC, B alanlarını “hala iyi” olarak tanımladı, ancak A alanları kadar “sıcak” değil. “İyi ipotek kredisi verenlerin, limitin %10-15 altında veya değerlemenin yaklaşık %65’i altında taahhüt tutma eğiliminde olacağı mahallelerdir.
Sarı	C “Kesinlikle Düşüyor”	C mahalleleri “eskime” ile karakterize edildi. [and] düşük dereceli nüfusun sızması.” “İyi ipotek kredisi verenler, Üçüncü derece veya C alanlarında daha muhafazakardır ve A ve B alanları için borç verme oranının altında taahhütlere sahiptir.”
Kırmızı	D “Tehlikeli”	HOLC, D alanlarını “belirgin derecede zararlı etkiler, istenmeyen nüfus veya onun sızması ile karakterize” olarak tanımladı. Borç verenlerin “bu alanlarda kredi vermeyi reddetmelerini” tavsiye etti. [or] sadece muhafazakar bir temelde.”

Ağırlıklı olarak ırksal ve etnik azınlık nüfusa sahip mahalleler kırmızı renkle boyandı – bu nedenle “kırmızı çizgili”. Bu alanlar borç verenler için yüksek risk olarak kabul edildi. Richmond Üniversitesi’nin Eşleştirme Eşitsizliği projesine göre, “HOLC’nin kararına göre muhafazakar, sorumlu borç verenler, ‘bu alanlarda kredi vermeyi reddedeceklerdir. [or] sadece muhafazakar bir temelde.’”

Ayrımcılık için Bir Araç

HOLC haritaları yaygın ayrımcılık için bir araçtı. Sermaye, yeşil ve mavi mahallelerde yaşayan Beyaz ailelere – sarı ve kırmızı topluluklardaki Siyah ve göçmen ailelerden uzakta – yönlendirildiği için, belirli bölgelerdeki ev sahibi müstakbel insanlar ipotek almayı zor veya imkansız buldular. Kırmızı çizgili alanlarda mevcut olan birkaç kredi çok pahalıydı, bu da bir ev satın almayı ve servet inşa etmeyi daha da zorlaştırdı.

Düzenli ipotek alamayan, bir ev sahibi olmak isteyen beyaz olmayan insanlar, konut maliyetini büyük ölçüde artıran ve son ödemeleri yapılana kadar kendilerine hiçbir eşitlik vermeyen, sömürücü fiyatlı konut sözleşmelerine başvurmak zorunda kaldılar. Chicago’nun Sözleşmeli Alıcılar Birliği, 1960’larda bu uygulamalarla mücadele etmek için bir grup şehir sakini tarafından kuruldu.

Mahallelerinin yaklaşık %65’i kırmızıyla işaretlenmiş olan Macon, Ga., ABD’deki en çok kırmızı çizgili şehirdi.

NextCity.com bilgilendirici web sitesinde bildirildiği üzere, National Community Reinvestment Coalition (NCRC) araştırmasına göre 1930’larda en çok mahallesi “tehlikeli” olarak işaretlenen 10 şehrin listesi.

1. Macon, Ga., %64.99
2. Birmingham, Ala., %63.91
3. Wichita, Kan., %63.87
4. Springfield, Mo., %60.19
5. Augusta, Ga., %58.70
6. Kolomb, Ga., %57.98
7. Newport News, Va., %57,51
8. Muskegon, Mich., 57.24
9. Flint, Mich., %54.19
10. Montgomery, Ala., %53.11

Redlining’den Ekonomik ve Irk Ayrımı Sürüyor

Redline’ın doğrudan etkisi, ırksal ve etnik azınlık mahallelerinde yaşayanların konutlarını iyileştirmek (satın almak veya yenilemek için) veya diğer ekonomik fırsatlar için sermayeye erişememeleriydi. Tabii ki, FHA 1968’de kabul edildiğinde kırmızı çizginin etkileri sihirli bir şekilde sona ermedi. Bunun yerine, NCRC tarafından 2018 yılında yapılan bir araştırmanın gösterdiği gibi, kırmızı çizginin yarattığı ekonomik ve ırksal ayrım bugün birçok şehirde devam ediyor.

• HOLC’nin 80 yılı aşkın bir süre önce “tehlikeli” olarak derecelendirdiği mahallelerin %74’ü bugün LMI’dir.
• Tehlikeli dereceli alanların %64’ü ırksal ve etnik azınlık mahalleleridir.

Karşılaştırıldığında, 1930’larda “en iyi” olarak kabul edilen alanların %91’i 2022’de orta-üst gelirli (MUI) olmaya devam ediyor ve %85’i hâlâ ağırlıklı olarak Beyaz.

Richmond Üniversitesi’nin Eşleştirme Eşitsizliği projesine göre, “Ev sahipliği, yirminci yüzyılda Amerika Birleşik Devletleri’nde kuşaklar arası servet inşasının tartışmasız en önemli aracı olduğu için, seksen yıl önceki bu kırmızı çizgili uygulamaların servet eşitsizlikleri yaratmada uzun vadeli etkileri oldu. bugün hala gördüğümüz şey.”

Ayrımcı Kredinin Etkileri

Redline, ABD’deki kalıcı ırksal servet uçurumunun arkasındaki faktörlerden biridir Ve FHA, ECOA ve CRA kapsamında ayrımcı kredi uygulamaları yasaklanmış olsa da, Siyah borçlular ve diğer ırksal ve etnik azınlık gruplarından olanlar dezavantajlı durumda. İşte kırmızı çizginin kalıcı etkilerinden birkaçı.

Daha Yüksek Faiz Oranları

Berkeley’deki California Üniversitesi tarafından yaklaşık yedi milyon 30 yıllık ipotek analizi, Siyah ve Latin/İspanyol başvuru sahiplerinden Beyaz borçlulara kıyasla %0,08 daha yüksek faiz oranları tahsil edildiğini ve onlara yılda 765 milyon $ ekstra faize mal olduğunu buldu.

Daha Düşük Kredi Onay Oranları

Tüketici Mali Koruma Bürosu tarafından yürütülen 2020 ipotek piyasası faaliyeti ve eğilimleri çalışmasında, sonuçlar Siyah ve Hispanik beyaz borçluların, Hispanik olmayan beyaz ve Asyalı borçlulardan daha yüksek ret oranlarına sahip olduğunu göstermektedir. Siyahi kredi arayanlar için 2020’deki reddetme oranı %18,1 ve Hispanik beyaz kredi arayanlar için %12,5; alternatif olarak, Asyalı başvuranlar için ret oranı %9,7 ve Hispanik olmayan beyaz başvuranlar için %6,9’du.

Siyah ve Hispanik beyaz başvuranlar, FHA hariç tüm gelişmiş ev satın alma kredileri için daha yüksek ret oranlarına sahipti. FHA ev satın alma kredileri için, Asyalı başvuru sahipleri, Hispanik beyaz başvuru sahiplerinden daha yüksek, ancak Siyah başvuru sahiplerinden daha düşük red oranlarına sahipti.

Daha Düşük Ev Sahipliği Oranları

Ayrımcılık ABD’de ırksal ev sahipliği uçurumuna yol açtı ABD Nüfus Sayım Bürosu’ndan alınan ikinci çeyrek (Q2) 2022 verilerine göre, Siyah aileler için ulusal ev sahipliği oranı Beyaz aileler için %74,6’ya kıyasla %45,3’tür.

Düşük Kişisel Servet

Emlak şirketi Redfin’in bir raporuna göre, daha önce yeniden çizilen mahallelerdeki tipik ev sahibi, yeşil çizgili alanlardaki ev sahiplerine göre mülk değerindeki artışlardan kişisel servette %52 daha az veya 212.023 $ daha az kazandı.

Kurumsal Redline

Ayrımcılık ipotek kredisinin ötesine geçer. Bir 2020 makalesi İş Dergileri Beyaz mahallelerin, siyah mahallelere kıyasla küçük işletme kredilerinde kişi başına kabaca iki kat daha fazla aldığını buldu. Benzer şekilde, ağırlıklı olarak Beyaz mahalleler, kişi başına ortalama olarak yaklaşık iki kat daha fazla küçük işletme kredisi almaktadır.

Rapor ayrıca, 2008 mali krizinden önce zirve yaptığından bu yana, Küçük İşletmeler Birliği’nin 7(a) programı aracılığıyla Siyahların sahip olduğu işletmelere verilen kredilerin sayısının 7(a)’daki %53’lük düşüşe kıyasla %84 azaldığını belirtiyor. genel olarak verilen krediler.

Düşüş, ekonomide %48’lik bir büyüme, ticari kredilerde %82’lik bir artış ve banka mevduatlarında %101’lik bir artış dahil olmak üzere diğer olumlu eğilimlere rağmen gerçekleşti. Midwest BankCentre’ın başkanı ve CEO’su (CEO) Orv Kimbrough, bu eşitsizliği “kurumsal redline” olarak adlandırıyor.

Küçük işletme kredilerinde ayrımcılığın kanıtını sağlayan birkaç önemli bulgu daha:

• Ulusal Ekonomik Araştırma Bürosu tarafından incelenen yaklaşık 6 milyon PPP kredisinden, Siyahların sahip olduğu işletmeler, verilen tüm kredilerin %8,6’sını oluştururken, %26,5’i fintech kredi verenler tarafından ve yalnızca %3,3’ü küçük bankalar tarafından verildi.
• Siyahların sahip olduğu işletmeler, küçük işletme kredilerinin %2’sinden daha azını alıyor ve başvuruların %47’sinden azını onaylıyor.
• 2021’de 7(a) kredi onaylarının %6’sı Hispanik işletmelere, %2,6’sı Siyahlara ait işletmelere ve %0,7’si Amerikan Kızılderili işletmelerine verildi.

İster ipotekli ister küçük işletme kredilerinde görülsün, ayrımcılığın kalıcı etkileri vardır. Brookings Enstitüsü’nden servet yaratma üzerine çalışan Andre Perry, “Yatırım yapmadığınız zaman sosyal problemler yaşarsınız, suç alırsınız, daha az eğitim alırsınız, bu da insanların sosyal ve ekonomik merdiveni tırmanma şansını azaltır” dedi. ve yarış.

Borç Verme Ayrımcılığının Olumsuz Sonuçları

ABD’de kredi verme uygulamaları giderek daha adil hale geldi Ama daha adil olmak eşit değildir. Redline’ın arta kalan etkileri – ve günümüzde beyaz olmayan insanlara karşı süregelen ayrımcılık – ülkenin ırksal zenginlik ayrımını desteklemeye devam ediyor. 1930’larda yeniden çizilen mahallelerin dörtte üçü bugün ekonomik olarak mücadele etmeye devam ediyor ve diğer topluluklardan daha düşük gelirli, ırksal ve etnik azınlık sakinlerini barındırma olasılığı çok daha yüksek. Ayrıca, subprime ve yırtıcı borç verenlerin hedefi olmaları daha olasıdır.

Başka kalıcı olumsuz sonuçlar da var. National Community Reinvestment Coalition, Wisconsin-Milwaukee Üniversitesi ve Richmond Üniversitesi’ndeki araştırmacılar tarafından 2020 yılında yapılan bir araştırma, “kırmızı çizgi, ayrım ve yatırım yapma tarihinin yalnızca azınlık servetini azaltmakla kalmayıp, sağlığı ve uzun ömürlülüğü de etkilediğini ve sonuç olarak birçok yüksek azınlık mahallesinde kronik hastalık ve erken ölüm mirası.” Ayık bir etki: Kırmızı çizgili topluluklarda yaşam beklentisi, aynı yaştaki HOLC’den yüksek notlar almış topluluklara göre 3,6 yıl daha düşüktür.

Borç Verme Ayrımcılığı Yaşıyorsanız

Ayrımcılığa uğradıklarını düşünen ipotek başvuru sahipleri ve ev satın alanlar, ABD Konut ve Kentsel Gelişim Departmanındaki (HUD) Adil Konut ve Fırsat Eşitliği Ofisi (FHEO) veya Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) ile iletişime geçmelidir.

Irk, cinsiyet veya korunan başka bir kategoriye dayalı olarak ayrımcılığa uğradıklarını düşünen küçük işletme sahipleri, CFPB’ye çevrimiçi olarak borç verme ayrımcılık şikayeti gönderebilir.