CD’ler Ayı Piyasası İçin İyi Koruma mı?

Ayı piyasası genellikle durgun bir ekonominin ve genel menkul kıymetlerin değerindeki düşüşün bir göstergesidir. Bu süre zarfında, tüketiciler finansal varlıklar ve bir bütün olarak ekonomi hakkındaki görüşlerinde karamsar olma eğilimindedirler. Ayı piyasasında yatırımcılar her zaman yatırımlarının nerede daha iyi korunabileceğine veya hisse senetlerine ve hisse senedi yatırımlarına verilen darbeyi azaltmak için portföylerine hangi yatırım araçlarının eklenebileceğine bakma eğilimindedir.

Yatırımcıların bu zor zamanlarda genel olarak baktığı ürünler, mevduat sertifikaları (CD’ler) gibi daha istikrarlı, gelir getiren borçlanma araçlarıdır. Ancak CD’ler ayı piyasası için gerçekten iyi bir koruma mı? Öğrenmek için okumaya devam edin.

CD Nedir?

CD, bir finansal kuruluşta belirli bir sabit faiz oranıyla kısa ila orta vadeli bir mevduattır. Anapara artı vade sonu olan vade sonunda sabit bir faiz tutarı garanti edilir. Dönemin süresi değişir, ancak genellikle üç aylık, altı aylık, dokuz aylık veya bir ila beş yıllık CD’ler satın alabilirsiniz. Bazı bankaların daha uzun vadeli CD’leri vardır. Sık sık değiştiği için şu anda mevcut olan en iyi CD oranlarını bulmak için alışveriş yapmanız gerekecek.

CD’ler vadeli mevduat olarak kabul edilir, çünkü alıcı satın alma sırasında mevduatını belirli bir süre için bankada bırakmayı kabul eder. Bir CD’ye taahhütte bulunmadan önce belirli bir süre için paranızın bir kısmını bırakabileceğinizden emin olun, çünkü alıcı depozitoyu vadesinden önce geri almaya karar verirse, aşağıdakiler arasında değişen bir cezadan sorumlu olacaktır: bir aylık veya altı aylık faize bir haftalık faiz kadar az. Herhangi bir ücret veya ceza tutarı, CD hesabı açıldıktan sonra açıklanmalıdır.

Vadesinden önce para çekmenin önemli bir dezavantajı, uygulanan cezanın sadece faizi değil, anapara tutarını da azaltabilmesidir. Bu, 13 aylık bir CD satın alırsanız ve onu üç ayda nakde çevirmeye karar verirseniz olabilir. Bu CD’deki ceza, altı aylık faizin ödenmesi olacaktır. Ne yazık ki, CD’niz henüz bu kadar faiz kazanmadı – bu nedenle ceza, anapara tutarınıza yansıyor.

CD’ler düşük getirili yatırımlar olarak kabul edilmekle birlikte, piyasa oranları daha düşük olsa bile getirisi belirli faiz oranında garanti edilir. Tipik CD’ler enflasyona karşı korumalı değildir, bu nedenle bir CD için alışveriş yaparken, paranızın karşılığını en iyi şekilde alabilmeniz için enflasyon oranından daha yüksek bir tane satın almaya çalışın. CD’nin vadesi ne kadar uzun olursa, faiz oranı o kadar yüksek olur. CD’lerdeki oranlar borçlanma aracı piyasasında en yüksek olmasa da, CD’ler çoğu para piyasası hesabından ve tasarruf hesabından daha fazla faiz kazanır.

CD’ler ve Hisse Senetleri

Hisse senetleri çoğu menkul kıymetten daha yüksek bir getiri oranına sahip olma eğilimindedir, ancak bunun nedeni daha yüksek risk içermesidir. Bir şirket zor zamanlardan geçerse, bunu ilk hisseden hissedarlar olacaktır. Hisse senedi, kötü yönetim veya ürün veya hizmetlerinde kamu yararının olmaması nedeniyle değer kaybederse, portföyünüzün değeri tehlikeye girebilir. Ancak, şirket gerçekten başarılı olursa, hisse senedi değerinden elde edeceğiniz getiri, bir CD yatırımıyla elde ettiğinizden çok daha yüksek olabilir.

Büyük Durgunluk sırasında ve sonrasında, borsa çalkantılı değişimler yaşadı ve bazı hissedarlar için büyük kayıplara neden oldu. CD’ler, istikrarlı bir gelir sağlayarak yatırımınızı kargaşa zamanlarından korumanıza yardımcı olabilecek seçeneklerden biridir. Bu yatırımlardan elde edilen getiriler genellikle hisse senetlerinin sağladığı kadar yüksek olmayacak olsa da, portföyünüzü dengelemek ve piyasa düşüşteyken onu ayakta tutmak için bir yastık görevi görebilirler.

CD oranları belirli bir süre için kilitlendiğinden, satın alma sırasında kararlaştırılan faiz oranı, piyasa ne kadar kötü gidiyor olsa da CD’de kazanılacak faiz oranıdır. Ayrıca, hisse senetleri ve diğer çeşitli yatırım araçlarının aksine, CD’ler neredeyse her zaman sigortalıdır.

Garantili Koruma

CD’ler öncelikle güvenli bir yatırımdır. Vade sonunda kazanılan anapara ve faizi iade etmeleri banka tarafından garanti edilmektedir. Federal Mevduat Sigorta Kurumu (FDIC), her sigortalı bankada her bir mudi için 250.000$’a kadar CD’leri sigortalar. Bu, banka batarsa ​​CD yatırımınızın ödenmesini garanti edeceği anlamına gelir. Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA), sigortalı kredi birlikleri için aynı amaca hizmet eder.

Banka başarısızlığına karşı ne kadar sigortanız olduğunu bilmek, özellikle borsa iyi gitmediğinde çok önemlidir. Bu zamanlarda yatırımcılar sigortalı yatırımlara daha derinden bakma eğilimindedir. Ne FDIC ne de NCUA hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları, hayat sigortası, yıllık gelirler veya belediye menkul kıymetlerini sigortalamaz.

CD ürünleri ararken, CD’leri sunan bankanın ne kadar iyi performans gösterdiğine bakmak iyi bir fikirdir. FDIC, başı belada olabilecek bankaların bir izleme listesini tutar; ancak FDIC’ye göre, finansal kurumların güvenliğine ilişkin derecelendirmeleri asla halka açıklamaz. Bankaların nasıl performans gösterdiği hakkında bir fikir edinmek için tüketicilerin FDIC’nin web sitesinde sunulan çeşitli finansal kurum derecelendirme hizmetlerinin listelerini ziyaret etmeleri gerekir. Daha fazla bilgi için, FDIC.gov adresini ziyaret edin ve NCUA.gov adresindeki ayrıntılı kredi birliği verilerini inceleyin.

Ticari bankalara, tasarruf kurumlarına ve kredi birliklerine ek olarak, aracı kurumlar veya çevrimiçi hesaplar aracılığıyla da CD satın alabilirsiniz. Aracılık hesabı aracılığıyla satın almanın bir dezavantajı, aracının işlemde üçüncü taraf olarak kabul edilmesidir – CD’yi bir bankadan alıp size satmasıdır. Bir banka başarısız olursa, paranızı geri almanız daha uzun sürecektir çünkü talebin doğrudan bankaya değil aracı kurumdan geçmesi gerekecektir.

CD Merdiveni

CD merdivenleme, düzgün yapılırsa esnek bir güvenlik örtüsü sağlayabilir. Merdivenleme, mevcut en yüksek puanlı CD’lere yatırım yapmaya devam etmenize izin verdiği için getirinizi artırırken riskinizi düşürmenize yardımcı olur. Yöntem, fonlarınızı farklı vade ve faiz oranlarında CD satın almak için kullanmaktır. İşte nasıl çalıştığı:

Bir CD merdiveni başlattığınızda, yerel veya farklı eyaletlerde en iyi oranları araştırın. Minimum faiz getiren tasarruf hesabınızda 5.000 $ olduğunu varsayalım. Sabit paranızdan en iyi şekilde yararlanmak istediğiniz için, faiz oranı %3 olan bir CD’nin çok daha çekici göründüğüne karar veriyorsunuz. Acil durumlar için ihtiyacınız olacak parayı kullanmayın. Bunun bir süreliğine kilitleyebileceğiniz para olduğuna karar verdikten sonra, devam edin ve merdiveninizi başlatın. Çeşitli oranlarda ve vade tarihlerinde beş farklı CD satın alarak başlayabilirsiniz. Örneğin, merdiven, her biri 1.000 ABD Doları olan aşağıdaki CD’leri satın almaktan oluşabilir:

İlk CD olgunlaştığında, ya onu daha yüksek bir CD oranına çevirerek yeniden yatırım yapma ya da onu paraya çevirme esnekliğine sahip olacaksınız. Merdivende, onu yuvarlayacaksın. CD’niz olgunlaştığında, daha yüksek dereceli beş yıllık bir CD’ye dönüştürün. İkinci yıl CD’niz olgunlaştığında, onu beş yıllık yüksek puanlı başka bir CD’ye aktarın ve tüm ilk CD’lerinizi aktarana kadar aynısını yapmaya devam edin. Merdiveninizdeki bir CD her yıl olgunlaşacağından, her zaman likit paranız olacaktır. Bu şekilde merdiven çıkmanın avantajı, daha uzun vadeli beş yıllık CD’ye geçerek her zaman en yüksek ilginin avantajını elde etmenizdir.

Vergi Sonuçları

CD’nizden vadesi boyunca kazandığınız faiz vergiye tabidir. Üzerindeki vergi, vergi diliminize bağlıdır. Internal Revenue Service’e (IRS) göre, her yıl CD’de kazandığınız toplam faizi rapor etmelisiniz. CD’deki faiz size doğrudan ödenmemiş olsa bile, o yıl kazandığınız tutar üzerinden vergilendirilirsiniz. Faiz geliri normal gelir olarak kabul edilir ve bu şekilde vergilendirilir.

Alt çizgi

CD’ler nispeten güvenli bir yatırımdır. Düzgün yönetilirlerse borsa koşullarından bağımsız olarak istikrarlı bir gelir sağlayabilirler. CD satın almayı veya bir CD merdiveni başlatmayı düşünürken, gelecekte ihtiyaç duyabileceğiniz acil durum parasını daima göz önünde bulundurun. Laddering, ayı piyasasında (veya bu konuda herhangi bir piyasada) size istikrarlı faiz geliri sağlayarak yatırımlarınızı korumanıza yardımcı olabilir, ancak CD dönemi boyunca bu para olmadan yapmaya gücünüzün yettiğinden emin olun ve kurumu araştırın. dan satın almaya karar verirsiniz.