Emekli Hesaplarını Konsolide Etme Nedenleri
İçindekiler
Çoğu Amerikalının birincil amacı daha fazla para kazanmaktır ve son birkaç yılda iş değiştirmenin bunu yapmanın en hızlı yolu olduğunu keşfettiler. Emeklilikte altın bir saatle aynı şirkette 20 yıllık dönem geride kaldı. ABD Çalışma İstatistikleri Bürosu’na göre, ortalama bir Amerikalı 4.1 yıl bir işte kalıyor.
İş değişiklikleri daha fazla paraya yol açabilse de (beş çalışandan biri iş değiştirirken %10 ila %20 arasında bir tazminat aldı), bu aynı zamanda işçilerin geçmiş işverenlerden birden fazla 401(k) emeklilik hesabı olduğu anlamına da gelebilir. Birden fazla hesaba sahip olmak doğal olarak yanlış değildir, ancak uzun vadede size zaman ve paraya mal olabilir. Bu hesapları birleştirmek isteyebileceğiniz nedenleri sıralayalım.
Önemli Çıkarımlar
- Bir işten ayrıldığınızda, emeklilik katkılarınızı eski 401(k)’nizde bırakıp bırakmamaya veya bir sonraki işinizin planına veya bir IRA’ya aktarmaya karar vermelisiniz.
- Fonları devretmek, hesabınızı yönetmek için zaman kazandırmanın yanı sıra birden fazla hesabın yönetim ücretlerini de azaltabilir.
- Hesapları birleştirmek, lehtarlarınızın vefatınızdan sonra mülkünüzü yönetmesini kolaylaştırır.
- Hesap bakiyeniz dikkate alınması gereken bir faktördür. 5.000 doların altındaki bakiyeler, eski işvereninizin seçtiği bir IRA’ya otomatik olarak devredilebilir.
Hesapları Birleştirmenin Artıları
Hesaplarınızı birleştirmenin üç ana nedeni vardır: daha düşük ücretler, daha az ayak işi ve yararlanıcılarınız için daha kolay.
- Daha az ücret. Emeklilik hesapları genellikle yıllık ücretler veya kağıt beyannameler için ücretler vb. gibi yönetim ücretleriyle birlikte gelir. Uzun süredir bir şirkette bulunmadığınız veya o sırada yoğun yatırım yapmadığınız için hesap bakiyeniz küçükse, bu zararsız hesap ücretleri hızlı bir şekilde dengelerinize yeyin. Daha küçük bakiyelerinizi tek bir bireysel emeklilik hesabında (IRA) birleştirerek veya geçmiş hesaplarınızı mevcut 401(k)’nize aktararak, yalnızca bir dizi ücrete tabi olacaksınız.
- Daha az bakım. İşleri üç veya dört kez değiştirdiyseniz, izlemeniz gereken üç veya daha fazla hesabınız olabilir. Tüm bu ayrı hesaplara göz kulak olmak, hayatınızın tadını çıkarmak gibi başka bir şey yapmak için harcayabileceğiniz zamandır. Artı, 72 yaşında, geleneksel IRA’lardan ve 401(k)’lerden gerekli minimum dağıtımları (RMD’ler) yapmaya başlamalısınız. Tüm paranızı bir arada tutmak, birkaç yerine yalnızca bir RMD almanız gerektiği anlamına gelir ve yatırım paranızı daha uzun süre saklamanıza olanak tanır.
- Faydalanıcılar için kolaylaştırılmıştır. Eğer ölürseniz, emeklilik hesaplarınız hak sahiplerine geçecektir. Birkaç küçük hesabınız varsa, varisleriniz her bir hesabı takip etmeyi ve yönetmeyi zahmetli bulabilir. Bir hesap, mülkünüzde ne olduğunu ve ne zaman ve nasıl dağıtılması gerektiğini kolayca görmelerini sağlar.
Tabii ki, eski bir işverenin planından memnunsanız, tutar 5.000 dolardan fazlaysa paranızı taşımak zorunda değilsiniz. Sadece hareketsizliğin escheatment ile sonuçlanabileceğine veya eski hesapları talep edilmemiş fonlar olarak devlete devredebileceğine dikkat edin. Eyaletiniz tarafından tanımlanan bir süre boyunca (genellikle beş yıl) herhangi bir katkıda bulunmaz veya hesaplarınızdan herhangi bir şey çekmezseniz, hesabınız terk edilmiş olarak kabul edilebilir ve eyaletinizin talep edilmemiş fonlar bölümünde tutulabilir. Bu fonları yine de talep edebilirsiniz, ancak IRS, bunları geri çekmeniz durumunda ceza ve ücretlere neden olabilecek vergiye tabi bir dağıtım olduğunu düşünebilir.
Eski Hesapları Bulma
İsterseniz, hesapları birleştirmeye başlamak nispeten kolaydır. Öncelikle, hesaplarınızın nerede olduğunu belirlemeniz gerekir. Eski hesaplarınızdan ekstreleriniz varsa, devretme işlemine başlamak için plan yöneticisiyle iletişime geçin.
Hesaplarınızın nerede olduğundan emin değilseniz, üç şeyden birini yapabilirsiniz:
- Eski işvereninizle iletişim kurun. Fayda yöneticiniz veya insan kaynakları direktörünüz sizi plan yöneticisine bağlayabilmelidir.
- İnternete danışın. MissingMoney.com ve Unclaimed.org dahil olmak üzere birçok site arama yapmanıza yardımcı olabilir. Bu siteler sizi, adınızı, adresinizi ve Sosyal Güvenlik numaranızı arayabileceğiniz eyaletinizin sahipsiz mülk bölümlerine yönlendirmenize yardımcı olacaktır. Bu, yalnızca eyalet bölümlerine devredilen hesaplar için işe yarar.
- ABD Çalışma Bakanlığı (DOL) ile iletişime geçin. 401(k) planı sağlayan her şirket, Form 5500 kullanarak DOL’ye kaydolmalıdır. Planlarını kimin yönettiğini öğrenmek için şirketinizi yıllara göre arayabilirsiniz.
Hesaplarınızı Nasıl Konsolide Edebilirsiniz?
Hesaplarınızı bulduğunuzda, onları nasıl birleştirebileceğinizi belirlemeniz gerekir. IRS, rollover’lar için hangi hesap türlerinin uyumlu olduğu hakkında bilgi sunar. Vergi etkileri nedeniyle, tüm hesaplar uyumlu değildir.
Mevcut yatırımlarınızı ne tür bir hesaba aktaracağınıza karar verdiğinizde, banka, aracı kurum veya çevrimiçi yatırım platformu olsun, bir finansal kuruluş seçin. Onlarla yeni bir IRA açın. Daha sonra doğrudan veya dolaylı bir rollover yapıp yapmayacağınıza karar verebilirsiniz.
Doğrudan çevrim, fonları bir yatırım hesabından diğerine aktarır. Transfer elektronik olarak gerçekleşecek veya eski plan yöneticiniz hesap bakiyenizdeki tutar için bir çek yazıp yeni IRA’ya gönderecek.
Dolaylı devir, hesabınızdan parayı nakit olarak çekmeniz ve ardından 60 gün içinde yeni hesaba yeniden yatırmanızdır. Dolaylı devirler daha risklidir çünkü 60 günlük sürenizi yanlış hesaplarsanız erken para çekme cezaları ve vergilerle karşılaşabilirsiniz.
Hesaplarımı Eski Bir İşverenle Bırakmalı mıyım?
Tüm yatırım hesapları eşit oluşturulmaz. Eski işvereninizin 401(k)’si olağanüstü iyi performans gösteriyorsa, artık orada çalışmıyorsunuz diye paranızı çekmeniz için hiçbir neden yoktur. Seçeneklerinizin daha sınırlı olacağını unutmayın. Hesaba fon sağlamaya devam edemezsiniz ve şirketten ayrıldıktan sonra kredilerin mevcut kalması olası değildir.
72’de RMD Almak Zorunda mıyım?
Evet. Geleneksel bir 401(k) hesabınız veya bir Roth 401(k) hesabınız varsa, RMD’leri almalısınız. Öte yandan, Roth IRA’lar bu dağıtımları gerektirmez. İşvereniniz bir Roth seçeneği sunuyorsa ve 72 yaşında paraya ihtiyacınız olacağını düşünmüyorsanız, bu iyi bir seçim olabilir.
Sahip Olabileceğim Kaç Emekli Hesabının Bir Sınırı Var mı?
Hayır. Birden fazla IRA, 401(k) ve diğer emeklilik hesaplarınız olsa da, bir vergi yılı boyunca ne kadar katkıda bulunabileceğinizin sınırları aynı kalır. Hesap başına değil, birikimlidir. Daha fazla hesapla bu kafa karıştırıcı olabilir, bu nedenle yatırım dolarınızın nereye gittiğini dikkatli bir şekilde takip edin.
Alt çizgi
Daha iyi bir maaş veya pozisyon için işleri değiştirmek iyi bir kariyer hamlesidir. Farklı işverenlerden birden fazla hesaba sahip olmanın yanlış bir tarafı olmamasına rağmen, konsolidasyon size zaman ve para kazandırabilir ve iç huzurunuzu artırabilir. İşten ayrıldığınızda, kararlarınızda kasıtlı olun. Eski işvereniniz, sizden belirli bir süre içinde haber alamazlarsa ve hesap bakiyeniz 5.000 ABD Dolarından azsa, varlıklarınızı kendi seçtikleri bir IRA’ya aktarabilir.