Kontrol Dışı Kredilere Ücretsiz ve Düşük Maliyetli Çözümler

Öğrenci kredilerinizde geride kalıyorsanız, hızlı bir şekilde yardım almanız gerekir. Bu sadece midenizdeki endişeli his değil. Yeterince ödemeyi kaçırırsanız, kredi puanınızın zarar görmesi, maaşlarınıza haciz getirilmesi, dava açılması veya vergi iadenize el konulması gibi ciddi sonuçlarla karşılaşabilirsiniz.

Neyse ki, hem federal hem de özel kredi sağlayıcıları, borçluların tekrar yola çıkmalarına yardımcı olacak yöntemlere sahiptir. Kar amacı gütmeyen kuruluşlar da yardım sağlayabilir. Ve bu seçenekler işe yaramazsa, bilgili bir avukat tutmak, iyi harcanmış bir para olabilir.

Gelire Dayalı Geri Ödeme

Aylık öğrenci kredisi ödemelerinizi şimdi karşılayamıyorsanız ancak daha düşük bir ödeme yapılabilirse, birkaç seçeneğiniz vardır.

Federal öğrenci krediniz varsa, gelire dayalı geri ödeme (IDR) planına başvurmayı düşünün. Mevcut geliriniz öğrenci kredisi borcunuza göre düşükse, bu iyi bir seçim olabilir.

Bir IDR planı kapsamındaki ödemeniz 0 ABD doları kadar düşük olabilir. Her yıl, federal hükümete gelirinizi yeniden belgelemeniz gerekecek ve aylık ödemeniz, gelirinize ve aile büyüklüğünüze göre ayarlanacaktır.

Dört farklı IDR planı vardır; size sunulanlar, sahip olduğunuz federal öğrenci kredilerinin türüne bağlı olacaktır.

Bir IDR planı seçtiğinizde, muhtemelen uzun vadede daha fazla faiz ödeyeceksiniz çünkü daha uzun bir süre için borcunuz olacak ve anaparayı 10 yıllık standart bir geri ödeme planına göre daha yavaş ödeyeceksiniz.

IDR planları, 20 veya 25 yıllık ödemelerden sonra kalan bakiyenizi affeder, ancak affedilen tutar üzerinden federal gelir vergisi borçlusunuz. Bir gün o faturayı ödeyebilmek için her yıl biraz para ayırmak iyi bir fikirdir.

Gelire dayalı geri ödeme, herkesin öğrenci kredisi sorunlarını çözmeyecektir. Bazı borçlular, vergiler ve nafaka gibi çok sayıda zorunlu harcamaları olduğunu ve hala ödemeleri karşılayamadıklarını fark eder.

Ve kredileriniz temerrüde düşerse, IDR (veya bu konuda erteleme veya müsamaha) için uygun değilsiniz. Öncelikle aşağıda açıklandığı gibi kredi rehabilitasyonu veya konsolidasyon yoluyla temerrüdü düzeltmeniz gerekir.

Erteleme ve Hoşgörü

Erteleme ve müsamaha, ödeme yapmayı geçici olarak durdurmanın veya federal öğrenci kredilerinde ödemelerinizi azaltmanın iki yoludur. Bazı özel borç verenler, farklı kurallarla birini veya her ikisini birden sunar.

Sübvansiyonlu federal kredileri veya federal Perkins kredileri olan borçlular, erteleme sırasında tahakkuk eden faizi ödemek zorunda değildir.

Öte yandan hoşgörü, herhangi bir federal öğrenci kredisi türünde faizin tahakkuk etmesini engellemez. Özel borç verenler, erteleme veya müsamaha altında faiz tahakkukunun nasıl ele alınacağına karar verir.

Borç vereniniz veya kredi sağlayıcınız, erteleme veya müsamaha talebinizi onaylamadan önce belirli koşulları yerine getirmenizi isteyecektir. Örneğin, federal öğrenci kredisi borçluları, işsizlerse, ekonomik sıkıntı yaşıyorlarsa, kanser tedavisi görüyorlarsa veya iyileşiyorlarsa veya aktif askeri görevde bulunuyorlarsa ödeme yapmaya ara verebilirler.

Temerrüt ve Temerrüt

Ya erteleme ya da müsamaha, kredilerinizin gecikmiş olmasına izin vermekten daha iyi olabilir. Ödemeniz 90 gün geciktiğinde, kredi hizmet sağlayıcınız gecikmiş ödemelerinizi üç büyük kredi bürosuna bildirecek ve bu da kredi puanınızı zedeleyebilecektir. Bu, diğer kredi türlerini almayı veya bir daire kiralamak veya iş bulmak gibi kredi kontrolü gerektiren herhangi bir şeyi yapmayı zorlaştıracaktır.

Varsayılana gitmek daha da kötü. Zamanlama kredi türüne göre değişir, ancak federal Doğrudan Krediler ve Federal Aile Eğitim Kredileri için, 270 gün gecikirse borç temerrüde düşer. Özel öğrenci kredileri için temerrüt genellikle tek bir ödemeyi kaçırdığınız anda gerçekleşir.

Temerrütün sonuçları kredi sözleşmenizde tanımlanacaktır. Diğer sonuçların yanı sıra, bakiyenizin tamamı anında muaccel hale gelebilir, borç vereniniz size dava açabilir ve ücretlerinize haciz gelebilir.

Öğrenci Kredileri Daha Büyük Bir Mali Sorunun Parçasıysa

Kâr amacı gütmeyen bir kredi danışmanlığı kuruluşu, öğrenci kredilerinizi ve diğer borçlarınızı ödemek için kişiselleştirilmiş bir plan hazırlamak için sizinle birlikte çalışabilir. Bu yardım için bir ücret ödemeniz gerekebilir.

Yardım aramak için saygın bir yer, Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı’dır. Bir kredi danışmanı, yalnızca öğrenci kredilerinizi kontrol altına almakla kalmaz, tüm finansal resminiz hakkında da rehberlik edebilir.

Federal Öğrenci Kredileriniz Temerrüt Halinde Olduğunda

Federal öğrenci kredileriniz temerrüde düşmüşse, federal öğrenci kredisi rehabilitasyon programına girebilir veya kredi konsolidasyonunu kullanabilirsiniz.

Kredi Rehabilitasyon

Federal öğrenci kredisi rehabilitasyon programı, art arda 10 ay içinde dokuz ödeme yapmanızı gerektirir. Harcanabilir gelirinize dayalı olarak gerekli ödemenizi belirlemek için kredi sağlayıcınızla birlikte çalışmanız gerekecektir.

Ayrıca gelirinizin kanıtını ve muhtemelen harcamalarınızın kanıtını sağlamanız gerekecektir. Federal Öğrenci Yardımı web sitesi, bir rehabilitasyon planı kapsamında ödemelerinizin ayda 5 dolara kadar düşebileceğini söylüyor.

Krediniz rehabilite edildikten sonra, erteleme, müsamaha veya gelir odaklı geri ödeme için başvurabilirsiniz. Kredi raporunuz artık bir temerrüt göstermeyecek, ancak yine de temerrüde yol açan geç ödemeleri gösterecektir.

Bir krediyi rehabilite etmek için sadece bir şansınız var. Ayrıca, krediniz rehabilitasyon sırasında faiz işlemeye devam edecek ve ayrıca tahsilat ücreti ödemeniz gerekebilir.

Kredi Konsolidasyonu

Kredi konsolidasyonu, temerrütten çıkmak için başka bir seçenektir. Temerrüde düşen kredinizi ödemek için federal bir Doğrudan Konsolidasyon Kredisi kullanabilirsiniz. Ardından, gerekirse yeni konsolidasyon krediniz için gelir odaklı bir geri ödeme planı oluşturabilirsiniz.

Temerrüt halindeki kredinizi konsolide edebilmeniz için art arda üç aylık ödeme yapmanız gerekir. Kredi hizmeti sağlayıcınız, ödeme tutarını mevcut mali durumunuza göre belirleyecektir, bu nedenle geçmişte ödemeniz gerekenden daha az olabilir. C

Konsolidasyon, sizi temerrütten daha çabuk kurtarır, ancak temerrüdü kredi raporunuzdan kaldırmaz. Ayrıca olası tahsilat ücretleri ve tahakkuk eden ek faiz ile birlikte gelir.

Özel Öğrenci Kredileriniz Temerrüde Geldiğinde

Özel öğrenci kredileri söz konusu olduğunda temerrüde düşmenin basit bir yolu yoktur. Borç vereninizle bir şeyler yapmanız veya bir avukat tutmanız gerekecek. Borcunuzdan daha azıyla bir anlaşmaya varmak bir seçenek olabilir.

Bir avukat bulmak için Amerikan Barolar Birliği, Ulusal Tüketici Avukatları Birliği veya LawHelp.org’un web sitesini deneyin.

Sizi temsil edecek bir avukat tutamıyorsanız, kendinizi temsil etmek için ne yapmanız gerektiğini öğrenebilmeniz için bir veya iki saatlik tavsiye için ödeme yapmayı düşünün. Bir avukatın sizi temsil etmesi için birkaç bin dolar ödemeye karşılık bu hizmet için birkaç yüz dolar ödemeyi bekleyebilirsiniz.

Ve yardım ararken öğrenci kredisi dolandırıcılıklarından kaçınmaya dikkat edin.

Öğrenci Kredisi Yeniden Finansmanı

Birden fazla federal öğrenci krediniz varsa, yukarıda belirtildiği gibi bir konsolidasyon kredisine başvurabilirsiniz. Faiz oranı, kredilerinizin orijinal faiz oranlarına bağlı olacaktır.

Ne yazık ki, şimdi oranlar daha düşük olsa bile, kredilerinizi daha düşük faiz oranlı yeni bir kredide konsolide edemezsiniz. Bu daha düşük oranı elde etmek için federal öğrenci kredilerinizi özel bir öğrenci kredisine yeniden finanse etmeniz gerekir. Ayrıca özel öğrenci kredilerini yeni bir özel öğrenci kredisi olarak yeniden finanse edebilirsiniz.

Faiz oranınızı önemli ölçüde düşürecek ve aylık ödemenizi daha uygun hale getirecekse, yeniden finanse etmek mantıklı olabilir. Ayrıca, kredinizi daha hızlı geri ödemenize ve kredinin ömrü boyunca daha az faiz ödemenize yardımcı olabilir.

Bununla birlikte, bir federal krediyi özel bir krediye yeniden finanse ederseniz, federal kredilerle sunulan benzersiz seçenekleri kaybedersiniz: gelire dayalı geri ödeme, kredi affı, kredi rehabilitasyonu ve muhtemelen erteleme ve müsamaha. Bu nedenle, bu avantajlardan vazgeçmeden önce dikkatlice düşünün.

Yeniden finansman, borç verene bağlı olarak değişecek olan bir başlatma ücretinin ödenmesi anlamına da gelebilir. Birçok özel öğrenci kredi kuruluşu onlardan ücret almaz, ancak alırlarsa, ücret genellikle kredi bakiyenize eklenir veya kredi gelirlerinizden düşülür.

Özel öğrenci yeniden finansman kredileri, sabit veya değişken faiz oranlarına sahip olabilir. Mevcut ödemelerinizle mücadele ediyorsanız, muhtemelen sabit faizli bir krediden daha düşük bir faiz oranına sahip olacağından, değişken oranlı bir krediye yeniden finanse etmek cazip gelebilir. Bunu yapmadan önce, kredinin oranının ne sıklıkla ve ne kadar artabileceğini öğrenin. Ayrıca, değişken faiz oranında taban ve tavanın ne olduğunu öğrenin. Oran yükselirse ödemeleri karşılayıp karşılayamayacağınızı düşünmeniz gerekir.

Uygun bir faiz oranıyla yeniden finanse etmek için iyi bir krediye sahip olmanız gerekir. Zaten çok geride kaldıysanız ve kredi puanınız düştüyse, yeniden finansman sizin için bir seçenek olmayabilir.

Ayrıca yeniden finanse etmek için sabit bir gelirinizin olması gerekir, bu nedenle işsizseniz başka seçeneklere bakmanız gerekir.

Alt çizgi

Mali sorunları görmezden gelmek onları asla ortadan kaldırmaz ve bu özellikle federal öğrenci kredileri için geçerlidir. Hükümet, federal öğrenci kredilerinizi temerrüde düşürürseniz, gelir vergisi iadenizi ele geçirme ve maaşlarınızı ve hatta Sosyal Güvenlik yardımlarınızı tahsil etme yetkisine sahiptir.

Federal veya özel her tür öğrenci kredisinde çok geride kalmak, kredinize ciddi şekilde zarar verebilir. Ayrıca, borç vereninizin kredinizi hızlandırmak için görünüşte saçma ve sert bir adım atmasına ve tüm bakiyenin hemen ödenmesine neden olabilir.

Yukarıda açıklanan seçeneklerden biri ile durumun daha da kötüye gitmesini engelleyebilir ve kredilerinizi tekrar rayına oturtabilirsiniz. Durumunuz temelde umutsuzsa, öğrenci kredilerinizi iflas ederek boşaltmaya çalışmak en iyi seçeneğiniz olabilir. Bu mümkün, ama kolay değil.

Investopedia vergi, yatırım veya finansal hizmetler ve tavsiye sağlamaz. Okuyucular, sizin özel durumunuza göre uygun seçenekleri ve bunların sonuçlarını belirlemek için kalifiye bir finans uzmanına danışmalıdır.