Mortgage Ödeyin veya Yatırım Yapın: Hangisi En İyisi?

Bu makaleyi okuyorsanız, muhtemelen zor bir kararla karşı karşıyasınız, ipotekinizi ödeyin veya yatırım yapın. Bunların her ikisi de yüksek önceliğe sahip büyük finansal hedeflerdir. Ekstra geliriniz varsa ve bu hedeflere savurganlık yapmak yerine acele etmek istiyorsanız, muhtemelen mükemmel bir finansal zihniyete sahipsiniz.

Bu hedeflere ekstra para yatırmak riskinizi sınırlayabilir. Örneğin, emeklilik için fazladan paraya sahip olmak size seçenekler sunabilir. Fazladan bir yastıkla emekli olursanız ve emeklilik sırasında işler ters giderse, yine de iyi olabilirsiniz.

Tipik olarak, ipotek ödemeniz en büyük masrafınızdır. İpoteğinizi ödeyebiliyorsanız, bir iş kaybından veya diğer gelir kayıplarından kurtulmanız çok daha kolay olacaktır. Ayrıca ipoteğinizi emeklilikten önce kapatmak, emeklilik geliri ihtiyacınızı azaltacak ve paranız daha uzun süre dayanacaktır.

Ekstra gelirinizi her iki hedefe de odaklamanın avantajları vardır. Buna ek olarak, herkesin kararınızda rol oynayacak benzersiz bir finansal durumu vardır. Bunlara emeklilik tasarrufları, ipoteğiniz ne kadar süredir ve emekli olana kadar ne kadar süreniz var dahildir.

Peki, buradan nereye gidiyoruz? İpoteğinizi ödemek mi yoksa yatırım yapmak mı daha iyi?

Yatırım İçin Bir Vaka

Yatırım yapmanın en büyük avantajı, getirileri birleştirmek. Bileşik getiri, yatırım getirilerinizin yıllar içinde birikme oranıdır. Yatırım hesabınızın yükseldiği her yıl, bir sonraki yıl için getiri yaratmak için daha fazla para mevcuttur.

Uzun bir süre boyunca, bileşik getiriler yatırım hesaplarınızı önemli ölçüde etkileyebilir. Aslında Albert Einstein bileşik faizden dünyanın sekizinci harikası olarak söz etmiştir.

Bir örneğe bakalım. Diyelim ki her yıl %7 kazandıran bir hesabınızda 100.000$ var. İlk yıldan sonra, 107.000 $ (başlangıç ​​için 100.000 $ ve iade olarak 7.000 $) elde edeceksiniz. Yani, ertesi yıl 107.000 $ ile başlayacaksınız. İkinci yılın sonunda, 114,490$’ınız olacak (başlangıçta 107.000$ ve iade olarak 7.490$).

Hesabınız ikinci yılda daha fazla para ile başladığından, aynı getiri oranı ikinci yılda size 490 dolar daha fazla kazandırdı. Bu miktar çok fazla görünmeyebilir, ancak uzun vadede büyük bir fark yaratır. Örneğin, 30 yıl sonra hesabınızda 761.226 ABD doları olacaktır. 31. yıl boyunca hesabınız 53.286 $ (761.226 $ x %7) kazanacaktır.

Örnek, zamanın getirileri birleştirmede büyük bir faktör olduğunu göstermektedir. Başka bir deyişle, ne kadar gençseniz, ipoteğinizi ödemekle karşılaştırıldığında o kadar çok yatırım yapmak isteyebilirsiniz.

Emekli olduğunuz güne kadar sadece yatırım yapmadığınızı anlamak önemlidir. Hayatınızın geri kalanı için yatırım yapıyor olabilirsiniz.

İpoteğinizi Ödeme Davası

Fazladan ipotek ödemeleri yapmak, bileşik getirilerin özelliklerini paylaşsa da, tamamen aynı değildir. İpoteğinizi eninde sonunda ödeyeceğiniz için erken ipotek ödemelerinden yararlanmanız gereken süre kredi vadesiyle sınırlıdır.

Kredinin 30 yıllık ömrü ile sınırlı olsa da, ödeyeceğiniz toplam faiz miktarında zaman da büyük rol oynamaktadır. Örneğin, %5 faiz oranıyla 100.000$’lık 30 yıllık sabit faizli bir ipoteğiniz olduğunu varsayalım. İpoteğin 30 yıllık ömrü boyunca, bankaya 93.255 $ faiz ödeyeceksiniz.

Gelecekteki ipotek ödemelerinde ödediğiniz faiz, ödeme anındaki bakiyeye bağlıdır. Bu nedenle, en başından itibaren ipoteğinize ayda fazladan 100$ ödediyseniz, yalnızca 62.676$ faiz ödersiniz. Üstelik ipoteğinizi 104 ay daha erken ödersiniz.

Öte yandan, 20 yıldır ipotek ödüyorsunuz ve 10 yılınız kaldığını varsayalım. Bu noktada, ipotek bakiyeniz yaklaşık 9,510$’a düşecektir. Ayda fazladan 100$ ödemeye başlarsanız, faizden yalnızca yaklaşık 1.500$ tasarruf edersiniz.

Bileşik yatırım getirileri gibi, ne kadar erken ekstra ödeme yaparsanız o kadar iyi durumda olursunuz.

Mortgage veya Yatırım Ödeyin: Özel Hususlar

Bazı insanlar ortada bir yerde olabilir. Fazladan paranızı yatırmak genellikle daha iyi bir çözüm olsa da, emeklilik için zaten yeterince para biriktirmiş olabilirsiniz. Bu durumda, fazladan paranızı ipoteğinize yatırmak mantıklı olabilir.

Örneğin, emeklilik tasarruflarınızdan memnunsanız, ipotekinizi emekli olmadan önce tamamen ödeyebilirsiniz. Bunu yaparak, aylık en büyük harcamalarınızdan birini ortadan kaldırabilirsiniz. Bu nedenle, emeklilik geliriniz daha da artacaktır.

Emeklilik tasarruflarında nerede olduğunuzdan emin değilseniz, finansal planlayıcınızla iletişim kurmak iyi bir fikir olabilir. Bir danışman sizin için bir emeklilik planı hazırlayabilir.

Mortgage oranları son birkaç yılda çok düşük olmuştur. Yeniden finanse etmediyseniz ve yüksek bir ipotek faiz oranına takılıp kaldıysanız, ipotekinizi ödemek de mantıklı olabilir.