Müşterilerinize Finansal Kısıtlamalar Hakkında Konuşun
İçindekiler
Çeşitli finansal kısıtlamaların incelenmesi 21. yüzyılda gelişti, ancak literatürün çoğu ticari firmalar üzerindeki kısıtlamaları anlamaya adandı. Kısıtlamalar, bir bireyin veya ailenin finansmanı için çok önemlidir ve eğitimli finansal danışmanlar, müşterilerinin kendi hedefleri üzerindeki kısıtlamaları anlamalarına yardımcı olmada kilit bir rol oynayabilir. Müşteri bir tatil evi satın almak, bir iş kurmak veya sadece erken emeklilik planı yapmak istese de bu doğrudur.
Önemli Çıkarımlar
- Finansal kısıtlama, ekonomik eylemin gidişatını kısıtlayan ve bunun yerine yerine getirilmesi gereken bir şeydir.
- Örneğin, komisyoncunuz sizi açığa satış, ticaret seçenekleri veya yatırım yapılabilir evreninizi sınırlayan marj kullanma konusunda kısıtlayabilir.
- Finansal kısıtlamalar, belirli bir hareket tarzını takip etmemek için öznel veya duygusal bahanelerle karıştırılmaması gereken gerçek sorunlardır.
- Birçok birey için emeklilik geliri, ileri yaşlarda harcama ve tüketimi azaltan bir kısıtlama haline gelir.
Finansal Kısıtlama Türleri
Mali kısıtlamalar, doğası gereği genel veya öznel olmaktan ziyade özel ve nesnel engellerdir. Bu, kısıtlamaları ve bunların incelenmesini, “Bu hisseye yatırım yapmak için yeterli param yok” veya “Yatırımları anlamakta güçlük çekiyorum” gibi yaygın bahanelerden ayırır.
Bunu birine Kansas City ile Denver arasında hangi otoyoldan gideceğini söylemek ile hız tuzakları, kötü hava koşulları veya benzin istasyonu olmayan uzun yollar hakkında belirli bilgiler içeren bir yol haritası çizmek arasındaki fark olarak düşünün.
Dahili ve Harici
Yatırımcı için finansal kısıtlama, yatırım seçeneklerinin miktarını veya kalitesini kısıtlayan herhangi bir faktördür. Bunlar dahili veya harici olabilir (yukarıdaki örneklerin her ikisi de bilgi eksikliği veya zayıf nakit akışı gibi bir tür dahili kısıtlama olarak kabul edilebilir). Her yatırımcı hem iç hem de dış kısıtlamalarla karşı karşıyadır.
Zaman kısıtlayıcıları
Bazı kısıtlamalar sağduyudur. Örneğin, her yatırımcının kendi zaman-ufku kısıtlamalarını anlaması gerekir. Bu, beş yaşında bir kızı olan ve kendisini dört yıllık bir üniversite eğitimine sokmak için yeterli para biriktirmek isteyen bir müşteri için ve emeklilik yatırımını geride bırakan ve emekli olmak isteyen 50 yaşındaki bir müşteri için aynı derecede geçerlidir. 70 yaşından önce çalışmayı bırakın.
Vergi Kısıtlamaları
Tüm müşteriler yatırımlarında vergi kısıtlamaları ile karşı karşıyadır. Müşterilerin emeklilik hedeflerini tartışırken, emeklilik sonrası da dahil olmak üzere, vergilendirmenin gerçekleşen tüm kazançlar ve elde edilen gelir üzerindeki olumsuz etkisi konusunda net olun.
Yasal kısıtlamalar
Müşteri bir iş kurmak veya değerli metaller veya sanat eseri gibi alternatiflere yatırım yapmak isterse, tüm yasal ve düzenleyici kısıtlamaları vurguladığınızdan emin olun. Yüksek net değere sahip müşterilerin hayırsever kuruluşlara veya seyahate özel ilgileri olabilir, ancak bunların her biri kısıtlamalar ve fırsat maliyetleri ile birlikte gelir.
Likidite Riski Yönetimi
Likidite riski yönetimi, iş alanında kapsamlı bir şekilde incelenen ancak kişisel yatırımlara sistematik bir şekilde nadiren uygulanan bir alanın en iyi örneğidir. Kısaca, likidite riski, belirli bir ekonomik ajanın (örneğin birey, şirket veya ülke) geçici olarak nakit bitmesi riskidir. Hemen hemen her yatırım, nakitten daha az likit bir varlık içerir, bu nedenle yatırımcı ve danışmanı, yatırımın gelecekteki nakit akışını nasıl sınırladığını düşünmelidir.
Emeklilik planlaması dört tür finansal kısıtlamayı birleştirir: likidite riski, zaman ufku, vergiler ve yasal/düzenleyici kısıtlamalar. 35 yaşındaki bir müşterinin bireysel emeklilik hesabına (IRA) yılda 5.000 ABD Doları katkıda bulunmasını önerirseniz, bu kişinin önümüzdeki 24,5 yıl içinde likit olmayan bir hesaba etkin bir şekilde 122.500 ABD Doları ayırdığını anlayın. Bazı istisnalar dışında, müşteriniz devlete büyük bir ücret ödemeden bu varlıkları geri alamayacak.
Bu fazladan 122.500 doları harcamamak bir kısıtlamadır ve bu şekilde açıkça tanımlanması gerekir. Müşteriniz, emeklilik sonrası gelirde 122.500 dolardan fazla almak için emeklilikten önce 122.500 dolar harcamamak arasındaki dengeyi anlamalıdır.
Emeklilikte Fazla Harcamadan Kaçınmak
Sosyal Güvenlik ilk oluşturulduğunda, ortalama bir Amerikalı 65 yaşına kadar yaşamıyordu. Tüm katkıda bulunanların yarısından azının sistemden fayda sağlaması bekleniyordu. Ortalama yaşam süresinin çok daha düşük olduğu 1940’larda ve 1950’lerde özel şirketlerin daha güçlü emekli maaşları sunabilmesi şaşırtıcı değildir.
Amerikalılar için ortalama yaşam beklentisi yaklaşık 77 yıldır. Uzun yaşam bir nimet ve bir kısıtlamadır. Müşteriniz, 85 yaşına kadar yaşamayı planlıyorsa, her yıl 65 yaşından sonra emeklilik birikiminin %10’unu harcamayı göze alamaz. Yaşlı müşterilerinin emeklilikte fazla harcama yapmalarına yardımcı olmak mali danışmanlara bağlıdır.
Mali Müşavir Olarak Müşteri Tabanımı Nasıl Büyütebilirim?
Bir finansal danışman olarak müşteri tabanınızı artırmak, muhtemelen yeni bir pazarlama kampanyası geliştirmek anlamına gelir. Bu, yeni bir niş geliştirmek veya mevcut tekliflerinizi genişletmek anlamına gelebilir. Genellikle yeni müşteriler bulabileceğiniz etkinliklere katılmanız ve ağ kurmanız önerilir.
Bir Mali Müşavir Müşterisini Fesih Edebilir mi?
Evet, bazı durumlarda bir mali danışmanın müşterisiyle yollarını ayırması gerekir. Genellikle bu, ilişkinin sona erdiğini açıkça belirtmek ve varlıkların ne zaman devredileceği konusunda bir tarih belirlemek için bir takip e-postası veya mektubu ile şahsen yapılır.
Mali Müşavir Olarak İlk Müşterimi Nasıl Alabilirim?
İlk finansal danışmanlık müşterinizi bulmanın en kolay yollarından biri, arkadaşlarınız ve aileniz gibi zaten tanıdığınız kişilere ulaşmaktır. Bu insanların size bir yabancıdan veya başka bir tanıdıktan daha fazla güvenmesi muhtemeldir.