Öğrenci Kredilerinizi Ödemezseniz Ne Olur?

Öğrenci kredisi borcu, bugün Amerikalıların hayatlarını etkileyen en büyük sorunlardan biridir. 2018 mali yılı için ABD Eğitim Bakanlığı, ulusal kohort temerrüt oranının %7,3 olduğunu bildirdi. Borcunuzu görmezden gelmek isteyebilirsiniz, ancak bu ciddi sonuçları olan çok kötü bir fikirdir.

Çoğu açıdan, bir öğrenci kredisinde temerrüde düşmek, kredi kartını ödememekle tamamen aynı sonuçlara sahiptir. Ancak, bir kilit açıdan, çok daha kötü olabilir. Çoğu öğrenci kredisi federal hükümet tarafından garanti edilir ve federallerin, borç tahsildarlarının yalnızca hayal edebileceği yetkileri vardır. Muhtemelen kapınıza gelen silahlı polisler kadar kötü olmayacaktır ama çok tatsız olabilir. İşte olanlar.

Birincisi, Sen ‘Suçlusun’

Kredi ödemeniz 90 gün geciktiğinde, resmi olarak “temerrüde düşmüş” olur. Bu gerçek, üç büyük kredi bürosuna da bildirilir. Kredi notunuz bir darbe alacak.

Bu, herhangi bir yeni kredi başvurusunun reddedilebileceği veya yalnızca riskli borçlular için mevcut olan daha yüksek faiz oranlarında verilebileceği anlamına gelir. Kötü bir kredi notu sizi başka şekillerde de takip edebilir. Potansiyel işverenler genellikle başvuranların kredi notlarını kontrol eder ve bunu karakterinizin bir ölçüsü olarak kullanabilir. İstediğiniz hizmet sözleşmesini size inkar edebilecek cep telefonu servis sağlayıcıları da öyle. Kamu hizmeti şirketleri, kredibilitesi olmadığını düşündükleri müşterilerden bir güvenlik teminatı talep edebilir. Muhtemel bir ev sahibi başvurunuzu reddedebilir.

Hesap ‘Varsayılan’

Ödemeniz 270 gün geciktiğinde, resmi olarak “temerrüde düşmüş” olur. Parayı borçlu olduğunuz finans kurumu hesabınızı bir tahsilat acentesine yönlendirir. Ajans, Adil Borç Tahsilat Uygulamaları Yasası (FDCPA) tarafından yasaklanan eylemler dışında size ödeme yapmak için elinden geleni yapacaktır. Borç tahsildarları, parayı tahsil etme maliyetini karşılamak için ücretler de alabilir.

Federal hükümetin devreye girmesi yıllar alabilir, ancak devreye girdiğinde yetkileri kayda değerdir. Vergi iadenizi tahsil edebilir ve ödenmemiş borcunuza uygulayabilir. Maaş çekinizi süsleyebilir, yani işvereninizle iletişime geçecek ve maaşınızın bir kısmının doğrudan devlete gönderilmesini ayarlayacaktır.

Ne yapabilirsin

Bu korkunç sonuçlardan kaçınılabilir, ancak krediniz temerrüde düşmeden önce harekete geçmeniz gerekir. Birkaç federal program yardımcı olmak için tasarlanmıştır ve çocukları için borç alan ebeveynlere olmasa da Stafford veya Grad Plus kredileri gibi federal öğrenci kredisi olan herkese açıktır.

Gelire Dayalı Geri Ödeme (IBR), Kazandıkça Öde (PAYE) ve Revize Kazandıkça Öde (REPAYE) adı verilen benzer üç program, başvuranın gelirine ve aile büyüklüğüne bağlı olarak kredi ödemelerini makul bir düzeye indirir. Hükümet, kredinin faizinin bir kısmına katkıda bulunabilir ve ödemelerinizi yıllar boyunca yaptıktan sonra kalan borcu affedecektir.

Bakiye gerçekten affedildi, ancak ancak 20 ila 25 yıllık ödemelerden sonra. Ödemeler sıfıra indirilebilir, ancak yalnızca borçlunun geliri çok düşük olduğunda.

Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama Programı, hükümet veya kar amacı gütmeyen bir kuruluş için kamu hizmeti işlerinde çalışan kişiler için özel olarak tasarlanmıştır. Katılan kişiler, 10 yıl çalıştıktan ve 10 yıl ödeme yaptıktan sonra federal borç affına hak kazanabilirler.

Bu federal programların ayrıntıları ve uygunlukla ilgili bilgiler çevrimiçi olarak mevcuttur. Bu programlardan hiçbirinin, öğrenci kredileri temerrüde düşen kişiler için geçerli olmadığını hatırlamak önemlidir.

İyi bir ilk adım, ödemelerinizi takip etmekte sorun yaşayabileceğinizi fark ettiğiniz anda borç vereninizle iletişime geçmektir. Borç veren, sizinle daha uygulanabilir bir geri ödeme planı üzerinde çalışabilir veya sizi federal programlardan birine yönlendirebilir.

Bir Ters

Öğrenci borcunun bir artısı var. Ödemelerinize devam ederseniz, kredi puanınızı yükseltir. Experian’a göre, ortalama olarak öğrenci kredisi borcu olan tüketicilerin kredi notu, öğrenci borcu olmayanlara göre daha yüksek. Bu sağlam kredi geçmişi, ilk araba kredisini veya ev ipotekini güvence altına almaya çalışan genç bir yetişkin için çok önemli olabilir.

En kötü durum senaryosu

Gerçek bir en kötü durum senaryosu, kendini kapısında silahlı ABD polisleriyle bulan bir adamdı. Parayı 29 yıl önce ödünç aldı ve borcunu geri ödeyemedi. Hükümet sonunda dava açtı. ABD Polis Teşkilatı’na göre, kendisine mahkeme emriyle hizmet etme girişimleri başarısız oldu. 2012’de telefonla arandı, mahkemeye çıkmayı reddetti. Bir yargıç, o yıl, görünmeyi reddettiğini öne sürerek onun için tutuklama emri çıkardı. Polisler nihayet evinin önünde onunla karşılaştıklarında CNN’e şunları söyledi: “[I] Silahımı almak için içeri girdim çünkü bu adamların kim olduğunu bilmiyordum.”

1,500 dolarlık bir öğrenci kredisini ödemediğiniz için, yerel polisin yedek olduğu silahlı bir ABD mareşal birliği ile karşı karşıya kalıyorsunuz. Kayıtlara geçsin, adam borcu ödediğini düşündüğünü, tutuklama emrini bilmediğini ve telefon görüşmesini hatırlamadığını söyledi.

Ancak, bu üzücü hikayenin bile oldukça mutlu bir sonu var. Sonunda mahkemeye çıkarılan adam, eski öğrenci kredisini ve tahakkuk eden faizini ayda 200 dolar ödemeye başlamayı kabul etti. 29 yıllık faizden sonra, 1.500 dolarlık borç 5.700 dolara yükseldi.

Öğrenci kredisi krizi korkunç görünse de, Biden yönetimi, lisans ve lisansüstü kredilerde 10.000 dolara kadar bağışlamak da dahil olmak üzere öğrenci kredisi borcu olanlara yardımcı olmak için bir dizi taktiğe desteklerini dile getirdi.

Ayrıca, idarenin web sitesine göre, “Biden planı kapsamında, yılda 25.000 ABD Doları veya daha az kazanan bireyler, lisans federal öğrenci kredilerine herhangi bir ödeme yapmayacak ve ayrıca bu krediler için herhangi bir faiz tahakkuk etmeyecek. Diğer herkes% 5 ödeyecek. 25.000 ABD Dolarının üzerindeki isteğe bağlı gelirlerinin kredilerine yönelik olarak. 20 yıl sonra, program aracılığıyla sorumlu bir şekilde ödeme yapan kişiler için kredilerin geri kalanı %100 affedilecektir.”

Alt çizgi

Hükümetin ve bankaların, öğrenci kredilerini ödemekte zorluk çeken insanlarla çalışmak için mükemmel bir nedeni var. Öğrenci kredisi borcu tüm zamanların en yüksek seviyesine ulaştı ve 29 Temmuz 2022 itibariyle tahmini olarak 43 milyon insanın ortalama 37.667 $ bakiyesi var. Bankaların ve hükümetin parayı almak için olduğu kadar, geri ödeme konusunda da endişeli olduğundan emin olabilirsiniz.

Sadece ileride olası bir sorun görür görmez onları uyardığınızdan emin olun. Sorunu görmezden gelmek sadece daha da kötüleştirecektir.