Tasarruf Planı: Nedir ve Nasıl Çalışır?
İçindekiler
Sam Amca için çalışıyorsanız, emeklilik tasarruf seçenekleriniz sivil meslektaşlarınızdan farklıdır. Tasarruf Tasarruf Planı (TSP), işvereniniz ABD hükümetiyse, işveren sponsorluğundaki emeklilik planına eşdeğerdir. Bu makale Tasarruf Planını daha yakından inceleyecek, ne olduğunu ve nasıl çalıştığını açıklayacağım.
Tasarruf Planı Uygunluğu
Yalnızca federal çalışanlar ve ordu mensupları TSP için uygundur. Federal Çalışan Emeklilik Sistemi (FERS) kapsamında olanlar için, Tasarruf Tasarruf Planı, üç parçalı bir emeklilik paketinin tek katmanlıdır. Ek olarak, diğerleri Sosyal Güvenlik ve FERS temel rantından oluşur. Ordu mensupları veya Kamu Hizmeti Emeklilik Sistemi (CSRS) kapsamında olanlar için, TSP askeri emeklilik maaşını veya CSRS yıllık gelirini tamamlar.
Tasarruf Planı Nasıl Çalışır?
Özel sektördeki 401 (k) veya IRA’ya benzer şekilde, Tasarruf Tasarruf Planı, vergi ertelenmiş bir emeklilik tasarrufu ve yatırım planıdır. FERS çalışanları için, temel maaşın %5’i kesilir ve Tasarruf Planı hesabına yatırılır. Ve CSRS çalışanları için, ajansın elektronik bordro sistemi aracılığıyla bir katkı seçimi yaptıktan sonra ajansınız hesabınızı oluşturur.
2022 için, devlet çalışanları 20.500 dolara kadar katkıda bulunabilir. Ek olarak, 50 yaş ve üstü olanlar ek 6.500 $ katkıda bulunabilir.
Geleneksel ve Roth Planı
Çalışanlar geleneksel veya bir Roth Tasarruf Planı arasında karar verebilir. Kararın tamamı vergi muamelelerine bağlı. Örneğin, geleneksel olanı seçin ve katkılar, vergi stopajından önce Tasarruf Tasarruf Planına gider. Emeklilikte, plandan çekilen para, mevcut gelir vergisi oranınız üzerinden vergilendirilir.
Roth planı ile katkılar vergi stopajından sonra TSP’ye girer. Bu, mevcut gelir vergisi oranınız üzerinden vergi ödemek anlamına gelir. Ancak, emeklilikte para çekerken vergi ödemezsiniz.
Acenteniz veya hizmet bordro sisteminiz aracılığıyla katkı payını istediğiniz zaman değiştirin.
Yatırım Seçenekleri
Tasarruf Planı yatırım seçenekleri ve hedefleri şunları içerir:
- G Fonu: Devlet iç borçlanma senetleri yatırım fonu. Amaç, sermayenin korunması ve kısa vadeli ABD Hazine menkul kıymetlerinin üzerinde getiri elde etmektir.
- C Fonu: S&P 500’ün getirisini karşılayan adi hisse senedi endeksi yatırım fonu
- I Fund: Uluslararası hisse senedi endeksi fonu. MSCI EAFE (Avrupa, Avustralasya, Uzak Doğu) Endeksinin performansıyla eşleşir.
- S Fonu: Küçük sermayeli hisse senedi endeksi yatırım fonu. Dow Jones ABD Tamamlama Toplam Borsa Endeksinin performansıyla eşleşir.
- F: Bloomberg Barclays ABD Toplam Tahvil Endeksinin performansıyla eşleşen sabit gelir endeksi fonu.
Tasarruf Planı, aynı zamanda, hedef tarih fonlarına benzer Yaşam Döngüsü Fonları da sunar. Örneğin, bu 10 “L” fon, planın beş temel fonunun çeşitlendirilmiş bir karışımıdır. Şu anda, bu 10 fon, emekliler için “gelir”den 2065 yılında emekli olmayı planlayanlara kadar uzanıyor.
krediler
Tasarruf Planı hesabınızdan kredi çekmeniz mümkündür. Kredi tutarı, kendi katkı payınızın ve kazancınızın tutarını aşamaz. Ek olarak, federal kurumunuzdan veya hizmet şubenizden elde ettiğiniz kazançlardan veya katkılardan borç alamazsınız.
Krediler faiziyle geri ödenir. Ayrıca iki tür krediye izin verilmektedir. İstediğiniz her şey için ihtiyaç kredisi kullanılır ve geri ödeme koşulları bir ila beş yıl arasında değişir. Yalnızca birincil konut satın almak veya inşa etmek için kullanılan konut kredisi, 1 ila 15 yıl arasında geri ödeme süresine sahiptir. Bu kredi belge gerektiriyor. Geleneksel konutlarla birlikte, bir eğlence aracı veya tekne birincil konut olabilir. Ancak, TSP konut kredileri bir ipotek ödemek, mevcut bir konutun üzerine ek inşa etmek veya yenilemek veya ham arazi satın almak için kullanılamaz.
Bordro kesintisi olarak bir geri ödeme ayarlanır. Bu nedenle, yalnızca aktif federal çalışanlar ve askeri üyeler kredi almaya hak kazanır.
Tasarruf Planı Devirleri
Federal çalışanlar veya ordu mensupları istihdamdan ayrıldıklarında ve özel sektörde yeni bir işe girdiklerinde, Tasarruf Tasarruf Planlarını işveren sponsorluğunda bir emeklilik planına veya bir IRA’ya devretme seçeneğine sahiptirler. Böyle bir ayrılık üzerine dört seçenekleri vardır:
- Fonlarının bir kısmını veya tamamını TSP’de tutun.
- İşverenin İK departmanıyla görüştükten sonra varlıkları yeni işveren planına aktarın.
- Varlıkları bir IRA’ya devredin.
- Bakiyeyi bozdurun.
Ancak, 59,5’in altındaysa, bakiyeyi nakite çevirmenin IRS tarafından erken bir dağıtım olduğunu unutmayın. Bu sizi yüzde 10 erken para çekme cezasına tabi tutar. Geçerli federal, eyalet ve yerel vergiler de geçerlidir.
Para Çekme Seçenekleri
Emekli olduktan sonra, Tasarruf Planından para çekmenin üç temel yöntemi vardır. Örneğin, bunlar şunlardan oluşur:
- Aylık, üç aylık veya yıllık taksit ödemeleri. Ödemeler, yaşam beklentinize göre sabit bir dolar tutarıdır.
- Tek para çekme
- Yıllık satın almalar
Tasarruf Planı Hususları
Federal istihdamdan veya ordudan ayrıldıktan ve tüm geri çekilme formlarını düzgün bir şekilde doldurduktan sonra, geri çekilmenin işlenmesi sekiz hafta kadar sürebilir. Ancak, bir Tasarruf Planı kredisi ödenmemiş kalırsa, bu ödemeyi geciktirebilir.
Jane Meggitt, kişisel finans hakkında yazma konusunda uzmanlaşmıştır. Emeklilik için yatırım ve planlamanın yanı sıra sigorta, emlak, kredi kartları, emlak planlaması ve daha fazlası hakkında yazıyor. Çalışmaları Financial Advisor, Zack’s, SF Gate ve Investor Junkie gibi düzinelerce yayında yer aldı. New York Üniversitesi’nden mezun olan Jane, New Jersey at ülkesinde küçük bir çiftlikte yaşıyor.