Teminatlı ve Teminatsız Kredi Hatları: Fark Nedir?
İçindekiler
Teminatlı ve Teminatsız Kredi Hatları: Genel Bir Bakış
Kredi limiti (LOC), herhangi bir amaç için kullanılabilen rotatif bir kredidir. Borçlu, istediği zaman kredi limitini kullanabilir, geri ödeyebilir ve borç veren tarafından belirlenen maksimum limite kadar tekrar borç alabilir.
Kredi limitleri teminatlı veya teminatsız olabilir ve ikisi arasında borçlu tarafından ödenen faiz oranı gibi önemli farklılıklar vardır.
Önemli Çıkarımlar
- Güvenli bir kredi limiti, ev gibi teminatlarla garanti edilir.
- Teminatsız bir kredi limiti herhangi bir varlık tarafından garanti edilmez; bir örnek bir kredi kartıdır.
- Teminatsız kredi, borç verenler için daha riskli olduğu için her zaman daha yüksek faiz oranlarıyla gelir.
Investopedia / Lara Antal
Güvenli Kredi Hattı Nedir?
Herhangi bir kredi teminat altına alındığında, borç veren, borçluya ait olan bir varlığa karşı bir rehin tesis etmiştir. Bu varlık teminat haline gelir ve temerrüt durumunda borç veren tarafından haczedilebilir veya tasfiye edilebilir. Yaygın bir örnek, ev ipoteği veya araba kredisidir. Banka, ev veya araba şeklinde teminat alırken parayı ödünç vermeyi kabul eder.
Benzer şekilde, bir işletme veya şahıs, varlıkları teminat olarak kullanarak güvenli bir kredi limiti elde edebilir. Borçlu temerrüde düşerse, banka kaybı telafi etmek için teminata el koyabilir ve satabilir. Banka, parasını geri alacağından emin olduğu için, teminatlı bir kredi limiti, teminatsız bir kredi limitinden daha yüksek bir kredi limiti ve önemli ölçüde daha düşük bir faiz oranı ile gelir.
Güvenli bir LOC’nin yaygın bir versiyonu, ev sermayesi kredi limitidir (HELOC). HELOC ile, evdeki öz sermayeye karşı para ödünç alınır.
Hem güvenli hem de teminatsız kredi limitleri, kredi puanınız üzerinde büyük bir etkiye sahip olabilir. Genel olarak, borçlanma limitinin %30’undan fazlasını kullanırsanız kredi puanınız düşer.
Teminatsız Kredi Hattı Nedir?
Borç veren, teminatsız bir kredi limiti verirken daha fazla risk alır. Borçlunun varlıklarının hiçbiri temerrüt halinde hacze tabi değildir. Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, teminatsız kredi limitleri hem işletmeler hem de bireyler için daha zordur.
Kredi kartları esasen teminatsız kredi limitleridir. Faiz oranlarının bu kadar yüksek olmasının bir nedeni de budur. Kart sahibi temerrüde düşerse, kredi kartı düzenleyicisinin tazminat için el koyabileceği hiçbir şey yoktur.
Örneğin bir işletme, büyümesini finanse etmek için bir kredi limiti açmak isteyebilir. Fonlar, gelecekteki ticari getirilerden geri ödenecektir. Bu tür krediler, yalnızca şirketin iyi kurulmuş olması ve mükemmel bir itibara sahip olması durumunda dikkate alınır. O zaman bile, borç verenler, ödünç alınabilecek tutarı sınırlayarak ve daha yüksek faiz oranları uygulayarak artan riski telafi eder.
| Güvenli Kredi Limiti ve Teminatsız Kredi Limiti | |
|---|---|
| Güvenli LOC | Güvenli olmayan LOC |
| Teminat ile garanti | Bir varlık tarafından garanti edilmez |
| Teminatsız krediye göre daha düşük faiz oranları | Borç verenler için daha riskli, bu nedenle faiz oranları daha yüksek |
| Borçlu temerrüde düşerse, borç veren teminata el koyabilir | Ele geçirilecek teminat yok, kredi verenler tarafından onaylanmak çok daha zor |
Güvenli veya Teminatsız Bir Kredi Hattı Seçmeli miyim?
Teminatlı veya teminatsız bir kredi limiti seçip seçmemeniz, büyük ölçüde onu neden kullandığınıza bağlıdır.
Günlük satın alımlar için teminatsız bir kredi limiti (kredi kartı gibi) en mantıklısı olabilir.
Bununla birlikte, çok para ödünç almanız gerekiyorsa, teminatsız bir kredi limiti genellikle en iyi seçeneğiniz değildir. Daha önce belirtildiği gibi, teminatsız kredi, borç verenler için daha risklidir ve genellikle daha yüksek faiz oranlarıyla birlikte gelir. Güvenli kredi ise daha ucuz ve elde edilmesi daha kolaydır.
Kredi kartı faizleri neden bu kadar yüksek?
Kredi kartları teminatsız kredi limitleridir. Bir kart sahibi temerrüde düşerse, kredi kartı düzenleyicisinin tazminat için el koyabileceği hiçbir şey yoktur; bu da faiz oranlarının genellikle çok yüksek olduğu anlamına gelir.
Güvenli bir kredi limiti örneği nedir?
Güvenli bir kredi limitinin yaygın bir örneği, bir ev ipoteği veya araba kredisidir. Herhangi bir kredi teminat altına alındığında, borç veren, borçluya ait olan bir varlığa karşı bir rehin tesis etmiştir. İpotek ve taşıt kredisi ile temerrüt halinde ev veya araba borç veren tarafından haczedilebilir ve tasfiye edilebilir.
Güvenli kredi kartları nasıl çalışır?
Güvenli bir kredi kartı, kart sahibinden nakit depozito ile desteklenir; nakit depozito miktarı kredi limitidir. Bu teminat, kredi kartı üzerinde teminat görevi görür ve kart sahibinin ödeme yapamaması durumunda kartı veren kuruluşa güvenlik sağlar.
Alt çizgi
Hem teminatlı hem de teminatsız kredi limitlerinin diğer kredi türlerine göre avantajları vardır. Düşük asgari ödemelerle ve ödemeler güncel olduğu sürece tam ödeme talebi olmadan esnek ve tekrar tekrar kullanılabilirler (veya kullanılmazlar).