Zenginler Neden Hayat Sigortası Almayı Düşünmeli?
İçindekiler
Servet biriktirmenin bir sonucu, varlıkları gelecek nesillere aktararak onu ailede tutma arzusu olabilir. Hayat sigortası, zenginlerin vergi sonrası mülklerini en üst düzeye çıkarması ve mirasçılarına aktaracak daha fazla parası olması için popüler bir yoldur.
Bir hayat sigortası poliçesi bir yatırım aracı olarak kullanılabilir veya sadece ek finansal güvence sağlayabilir. Hayat sigortası, yalnızca varlıklı insanların yararlanabileceği bir şey olmasa da, daha yüksek net değere sahip birinin satın almayı düşünmesinin birkaç benzersiz nedeni vardır.
Önemli Çıkarımlar
- Hayat sigortası, işletme sahipleri veya net değeri yüksek bireyler için faydalı bir finansal araç olabilir.
- Aynı zamanda, çok fazla varlık biriktirmemiş olabilecek kişiler için de kullanılabilir.
- Birkaç kalıcı hayat sigortası poliçesi satın alabilirsiniz, ancak sigorta ve tıbbi gereksinimleri karşılamanız gerekecektir.
- Hayat sigortası poliçeleri bir mülkün parçası olarak sayılmaz ve federal hükümet tarafından vergilendirilmez.
- Bir hayat sigortası poliçesi nakit değeri üzerinden satılabilir veya yaşamınız boyunca birikmiş nakit değeri karşılığında borç alabilirsiniz.
Vergi Kanunları Hayat Sigortasını Destekliyor
Zenginin hayat sigortası satın almayı düşünmesinin bir nedeni vergilendirme ile ilgilidir. Vergi hukuku, hayat sigortası primlerine ve gelirlerine vergi avantajları sağlayarak süreçte varlık koruması sağlar. Hayat sigortası gelirleri de yararlanıcı için vergiden muaftır. Bu, daha yüksek net değere sahip bir kişiye veya emlak vergilerini en aza indirmeye çalışan herkese çekici gelebilir.
Mülkü 12.06 milyon dolar veya daha az olan poliçe sahipleri, İç Gelir Servisi’ne (IRS) göre 2022’deki sınırlar olduğundan, emlak vergisi ödemek zorunda kalmadan bu tutarı hak sahiplerine bırakabilirler. Büyük bir hayat sigortası poliçesinin gelirleri, poliçe sahibinin mirasçıları tarafından, mülkleri emlak vergisi muafiyeti eşiğini aşan bireyler için vergi faturası ödemek için kullanılabilir.
Sigorta primleri de emlak vergisine tabi olmayacak. Örneğin, birisi 2 milyon dolarlık bir hayat sigortası poliçesi için 500.000 dolar harcarsa, bu ilk prim ödemesi mülkten gelir ve vergilendirilmez. Sigorta primine başka bir açıdan bakacak olursak, 500.000 ABD Doları’nın vergi sonrası değeri 300.000 ABD Dolarıdır; Böylece, 200.000 $ (500.000 $ prim tutarı – 300.000 $ emlak vergisi) için aile, 2 milyon $’ lık garantili hayat sigortası ödemesi alır. Bu, prim ödemesinin garantili bir getirisidir.
Ölüm yardımı, hak sahiplerine devredilebilecek vergiden muaf bir varlıktır.
Hayat Sigortası İşletme Sahiplerini Koruyabilir
Bir girişimci bir işletmenin ortak sahibiyse, hayat sigortası bir mal sahibinin ani ölümü durumunda bir alım satım anlaşmasını finanse edebilir. Bir aile şirketi, kilit kişi sigorta poliçesinden de yararlanabilir. Bu, küçük bir işletmenin ana kişisi – genellikle işletme sahibi, kurucusu veya kilit çalışanları – üzerindeki sigortadır.
Anahtarcı politikası, kilit personelin yerine yenisi konulmadan önce vefat etmesi durumunda firmayı batmaktan korur. İşletmenin kendisi yararlanıcı olarak hizmet eder ve gelirleri, yedek çalışanları işe almak ve eğitmek, ödenmemiş işletme borçlarını ödemek veya günlük işletme giderlerini karşılamak gibi şeyler için kullanabilir.
Varlık Olarak Hayat Sigortası
Hayat sigortası bir ölüm sigortasından daha fazlasıdır. Sigortanın türüne bağlı olarak, nakit değeri veya içsel değeri olabilir. Nakit değer birikimi, ömür boyu teminat sunan belirli kalıcı hayat sigortası türlerinin bir özelliğidir. Böylece sigortaya artık ihtiyaç kalmadığında, hayat uzlaşması olarak satılabilir.
Düzgün yapılandırıldığında, tüm hayat sigortası sabit vergisiz temettüler sunabilir. Bu, poliçenizin gerekirse ek bir gelir akışı sağlayabileceği anlamına gelir. Poliçedeki nakit değeri de artar ve yaşamınız boyunca üniversite masrafları veya diğer masrafları ödemek için ödünç alınabilir.
Son olarak, tüm hayat sigortası ile, gelecekteki sağlığınız ne olursa olsun, ölüm paranız garanti edilir. Bu, poliçe sahibinin ailesi ve varisleri için uzun vadeli güvenlik sağlamak için önemlidir. Bu avantajların her biri, net değeri yüksek bireylere veya hayat sigortasını bir yatırım aracı olarak kullanmak isteyen herkese hitap edebilir.
Bir hayat sigortası poliçesinden ödenmemiş krediniz olmadan vefat ederseniz, kredi tutarı hak sahiplerinize ödenen ölüm ödeneğinden düşülür.
Hayat Sigortası Stratejileri
Aralarından seçim yapabileceğiniz çeşitli sigorta senaryoları vardır. Doğru olanı, mevcut gelir ihtiyaçlarınız, vergi durumunuz ve finansal hedeflerinizi finanse etmek için kullandığınız diğer varlıklar gibi şeylere bağlı olabilir. İşte hayat sigortasının daha geniş bir varlık yönetimi planının parçası olarak nasıl kullanılabileceğine dair üç örnek senaryo.
Emeklilik Planı Fonları Hayat Sigortası Stratejisi
Emeklilik planı fonları – hem bireysel emeklilik hesapları (IRA’lar) hem de 401 (k)’ler – daha zengin bireyler için iki kez vergilendirilebilir: Önce gelir olarak, sonra emlak vergisi ile.
James’in IRA’sında 900.000 dolar olduğunu varsayalım. Ölümü üzerine IRA’sının büyük bir yüzdesini Sam Amca’ya kaptırmamak için James, 900.000 doları ile ikinci bir sigorta poliçesi satın alır. James’in ölümü üzerine, karısı 3 milyon dolarlık vergiden muaf yardım alır.
Nakit Teslim Değer Poliçesi ile Cari Hayat Sigortası Vefat Ödeneği Arttırmak İçin
Kevin’in, 1.53 milyon dolarlık bir ölüm yardımı ile 850.000 dolar değerinde 10 yaşında bir ölümden sonra sigorta poliçesi vardı. Danışmanı, vergiden muaf bir sigorta poliçesi değişimi yapmasını tavsiye etti. Yeni poliçede 3,48 milyon dolarlık artan bir ölüm yardımı vardı ve cepten herhangi bir ücret alınmadı.
İki Adımlı Anüite Taktiği
Sarah, Sarah ve kocası hayatta olduğu sürece yılda 43.843 dolar ödeyen 1 milyon dolara hemen ortak yaşam maaşı satın alır. Daha sonra Sarah, yıllık 43.843 dolarlık ödemeyi 5.68 milyon dolarlık ölümden sonra politikasını finanse etmek için kullanıyor. Özünde, Sarah ilk 1 milyon doların vergi sonrası değeri olan 600.000 doları 5.68 milyon dolara çevirdi. Son olarak, hem yıllık hem de ölüm yardımları garanti edilir.
Hayat Sigortası Sadece Zenginler İçin mi?
Zengin insanları potansiyel vergi tasarrufları veya hayat sigortasını bir yatırım olarak kullanma fırsatı motive edebilirken, bu neredeyse herkesin sahip olabileceği bir şeydir. Örneğin, aşağıdaki durumlarda net değerinden bağımsız olarak hayat sigortası yaptırmanız gerekebilir:
- Evli veya bir veya daha fazla çocuğu var
- Hanenizin birincil gelir kaynağı
- Özel gereksinimli bir bağımlıya sahip olmak
- Öğrenci kredileri, araba kredisi veya ipotek dahil olmak üzere ortak imzalı borçlara sahip olmak
- Cenaze veya defin masraflarını ödemek için geride para bırakmak istiyorum
Tüm bunlar, geride bırakacağınız biri için bir finansal güvenlik önlemi oluşturmakla ilgileniyorsanız, hayat sigortası satın almayı düşünmeniz için nedenlerdir. İyi haber şu ki, hayat sigortası düşündüğünüzden daha ucuz ve daha kolay satın alınabilir.
Örneğin, yaşa ve genel sağlığa dayalı olarak uygun fiyatlı primlerle çevrimiçi vadeli hayat sigortası sunan birkaç şirket var. Kalıcı hayat sigortası sizi ömür boyu korurken, daha pahalı olabilir. Ek olarak, nakit değer biriktirmekle ilgilenmiyorsanız, kalıcı hayat sigortası gerekli olmayabilir.
Hayat Sigortası Zenginlik Oluşturmanın İyi Bir Yolu mu?
Bazı yüksek net değerli bireyler için hayat sigortası, parayı ailede tutma ve onu vergilerden koruma fırsatı sağlayabilir. Ayrıca, emeklilik hesaplarınızı düzenli olarak maksimize ederseniz, yatırım bileşeni ve nakit değeri olan bir hayat sigortası poliçesi vergiden muaf tasarruflar yaratmanın iyi bir yoludur.
Hayat Sigortası Poliçesinden Para Kazanabilir misiniz?
Nakit değer bileşeni olan kalıcı bir hayat sigortası poliçesi satın alırsanız, poliçenizden borç alabilirsiniz. Ayrıca poliçenizi satabilir veya teslim edebilir veya nakit almak için poliçenizden ödünç alabilirsiniz. Bununla birlikte, bir sigorta poliçesi kendi başına poliçe sahibine fazla para kazandırmaz, ancak lehtarları bundan parasal olarak faydalanacaktır.
Ne Tür Hayat Sigortası Zenginlik Sağlar?
Hayat sigortası, birçok yönden zenginlik oluşturabilir; bunlardan birincisi, lehtarlarınıza iletilen ölüm yardımıdır. Bu servet transferi stratejisi, hayatta kalan aile üyelerine hemen bir servet yastığı (ölüm yardımı miktarına bağlı olarak) sağlamanın bir yoludur. Tüm veya evrensel yaşam gibi kalıcı bir politika, bir ölüm yardımı ve faiz kazanabilecek nakit bileşeni ile birlikte gelir.
Alt çizgi
Hayat sigortası, net değer veya servet birikiminden bağımsız olarak sayısız fayda sağlayabilir. Hayat sigortası seçeneklerini değerlendirirken, teminat satın almak için birincil nedenlerinizin neler olduğunu, ne kadar teminata ihtiyacınız olduğunu ve vadeli hayat sigortasını mı yoksa kalıcı hayatı mı tercih ettiğinizi göz önünde bulundurun. En iyi hayat sigortası şirketlerini araştırmak ve çevrimiçi kapsam için teklif almak, ihtiyaçlarınızı ve mali durumunuzu karşılamak için doğru poliçeyi seçmenize yardımcı olabilir.
